我國(guó)民間借貸的利率規(guī)制問(wèn)題探析

1、1我國(guó)民間借貸的利率規(guī)制問(wèn)題探析摘要：我國(guó)現(xiàn)有民間借貸在相當(dāng)程度上保障資金流通順暢，對(duì)擴(kuò)充現(xiàn)有中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，提升其市場(chǎng)占有地位，緩解自然人短期資金信貸危機(jī)，解決當(dāng)事主體的燃眉之急發(fā)揮了重要作用。但在另一方面，高額的民間借貸利率確實(shí)成為了融資借方難以承付之重。這樣勢(shì)必會(huì)引發(fā)金融市場(chǎng)不穩(wěn)定事情的發(fā)生，使得中小企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金短缺自然人財(cái)產(chǎn)人身受到不同程度的影響。隨著資金信貸市場(chǎng)迅猛發(fā)展，中小企業(yè)、自然人對(duì)于日益高漲的民間貸款利率滋

2、生的融資問(wèn)題束手無(wú)策。因此，如何面對(duì)現(xiàn)有的民間借貸高利率市場(chǎng)金融環(huán)境、如何看待現(xiàn)有的法律規(guī)制、面對(duì)現(xiàn)有狀態(tài)分析如何進(jìn)行更深層次的建構(gòu)與創(chuàng)新，是目前刻不容緩需要解決的重要研究課題。關(guān)鍵詞：民間借貸；利率；法律規(guī)制中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4；D922.28文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673291X（2016）11013202一、我國(guó)現(xiàn)有民間借貸利率規(guī)范民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立

3、的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用最高法關(guān)于民間借貸司法解釋的規(guī)定。我國(guó)對(duì)于民間借貸利率規(guī)范見(jiàn)于：32015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》廢棄了長(zhǎng)期以來(lái)的“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界劃出了“兩線三區(qū)”，形成了受法律保護(hù)、雙方自愿履行（法律不強(qiáng)制保護(hù)）、不受法律保護(hù)三個(gè)利率期間。二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀論證民間借貸這種融資方式

4、，在一定程度上切實(shí)滿足了供求雙方融獲資金的雙贏需求。但是，隨著日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來(lái)越多的經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際需求資金量大量擴(kuò)充，而嚴(yán)控的國(guó)家金融機(jī)構(gòu)放貸融資基準(zhǔn)條件根本無(wú)法解決各類(lèi)主體資金斷鏈危機(jī)。于是，大量主體只得依附于民間借貸這種調(diào)動(dòng)資金相對(duì)靈活、融資條件相對(duì)寬松的融資方式。無(wú)形之中，民間大量擁有閑散充盈資金的貸方“持幣”待沽，為了獲取更多的資產(chǎn)利潤(rùn)空間，“暗箱炒作”的高額貸款利率孕育而生，這無(wú)疑使得原本資質(zhì)匱乏、內(nèi)外監(jiān)管松散、資金短缺

5、的主體“雪上加霜”。不高息融資，企業(yè)毫無(wú)存續(xù)可能；高息融資則為日后無(wú)法還本付息深陷“訴訟、非正常途徑索還借貸款項(xiàng)、臨危破產(chǎn)宣告”深埋隱患。因此，我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)民間融資最為突出的困頓是民間借貸的高息利率。無(wú)法無(wú)息或者低息獲得融資款項(xiàng)，以期大力降低因?yàn)槿诮赓Y金提升的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，借款人就只得依靠自己通過(guò)其余路徑滿足自身資金需求。民間借貸中的高利貸應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)現(xiàn)階段的民間借貸規(guī)模日益顯重，民間借貸資金規(guī)模以近萬(wàn)億計(jì)，對(duì)金融市場(chǎng)安全產(chǎn)生極大的威