基于博弈論下的國家助學貸款風險研究.pdf

1、國家助學貸款違約率高以致銀行風險大——銀行惜貸嚴重是當前國際社會各界討論的一個熱門話題，學者們從經濟學、社會學、法學甚至道德倫理等不同的角度對此進行了廣泛的探討，同時，對國家助學貸款的主體利益與風險的研究也成為了我國金融界關注和思考的焦點之一，且相關論述層出不窮，但遺憾的是都只從某一個角度進行了闡述。因此，本文試圖以較全面的視角來研究我國國家助學貸款：即從我國國家助學貸款各主體間利益博弈所存在的風險成因入手探討，得出現行國家助學貸款困境

2、背后的根本問題是，在國家助學貸款總體收益難以覆蓋成本的情況下，誰來承擔相應的損失——政府、銀行、高校、學生四大利益主體應如何合理負擔成本、共對風險，并從各主體博弈過程得出各利益主體在合理獲利的基礎上，應堅持“風險共擔”的原則，進一步理順四者之間的關系，在進行較為透徹地剖析后，再結合國外國家助學貸款的經驗，最后提出我國在國家助學貸款方面應采取的比較切實可行的政策建議。在本論文中，筆者認為，導致我國國家助學貸款違約率高的直接原因主要是國家助

3、學貸款中各主體即政府、銀行、高校和學生之間，在教育成本分擔、非對稱信息與信用失范、激勵機制不健全、風險承擔不公平等客觀條件下，依據一定的博弈規(guī)則(主要指政府部門對國家助學貸款的相關規(guī)定)，追求各自利益最大化的理性博弈的結果。在這幾組多方非合作博弈中，銀行作為授信主體，接受了非合作博弈的重要砝碼，導致銀行提供貸款的積極性不高。因此，筆者認為當務之急是建立健全個人信用體系，加強對守信借款的激勵與違約借款的懲戒力度，強化政府在國家助學貸款制度