我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式探析.pdf

1、我國(guó)自20世紀(jì)90年代末開(kāi)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)以來(lái)，一直存在市場(chǎng)有效需求不足、基礎(chǔ)環(huán)境不完善等問(wèn)題。因此，如何有效培育我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)是我們當(dāng)前所面臨的主要問(wèn)題。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)培育應(yīng)包含兩方面的內(nèi)涵：一為如何對(duì)制約醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)基礎(chǔ)環(huán)境進(jìn)行建設(shè)和優(yōu)化；二為如何選擇適合我國(guó)國(guó)情的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式。這兩方面相互作用與影響，構(gòu)成了我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)培育的主要內(nèi)容。 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式主要包括組織模式和實(shí)施模式兩方面。組織模式

2、是指采用何種機(jī)制提供醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)?？v觀世界各國(guó)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的組織模式不外乎三種：商業(yè)保險(xiǎn)模式、互助保險(xiǎn)模式和社會(huì)保險(xiǎn)模式。三種模式各有側(cè)重點(diǎn)和利弊。各國(guó)不同的組織模式體現(xiàn)了該國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制、醫(yī)療衛(wèi)生體制以及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r；實(shí)施模式是指政府采用強(qiáng)制的模式或自愿的模式實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。由于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)從直觀上化解了醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)師因職業(yè)的特殊性而產(chǎn)生的侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從客觀上維護(hù)了醫(yī)療過(guò)失受害者的經(jīng)濟(jì)利益。因此，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是具有準(zhǔn)共同物品屬

3、性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。許多國(guó)家采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的模式實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，這有利于發(fā)揮準(zhǔn)公共物品正的外部性，提高整體社會(huì)的福利。 目前，我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)采用商業(yè)保險(xiǎn)的組織模式和自愿投保的實(shí)施模式，這種模式的選擇在我國(guó)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境下是合理的選擇。在20世紀(jì)90年代末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為落后，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境不完善，保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)始涉足醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最初是被商業(yè)保險(xiǎn)公司試探性的提供的，醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保

4、率不高，保險(xiǎn)公司也無(wú)法提供有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)。因此，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)并沒(méi)有得到快速的發(fā)展。近幾年來(lái)，隨著相關(guān)基礎(chǔ)環(huán)境的改善，醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)正被人們廣泛的關(guān)注和更加清醒的認(rèn)識(shí)，不少學(xué)者開(kāi)始認(rèn)真思考和深入分析傳統(tǒng)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式的缺陷和不足，力圖尋找適合我國(guó)國(guó)情的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式，并從根本上克服對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)培育的制約影響。一些學(xué)者對(duì)當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境的分析，以及對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r的介紹，對(duì)于研究適合我國(guó)國(guó)情的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式具

5、有重要的參考和借鑒價(jià)值。本文在梳理了相關(guān)學(xué)者的研究成果基礎(chǔ)上，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，立足于我國(guó)國(guó)情，借鑒于國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，力圖從新的思維模式分析研究適合我國(guó)國(guó)情的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式。在本文中，筆者主要運(yùn)用了風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)學(xué)、市場(chǎng)分析與制度分析相結(jié)合、實(shí)證分析與規(guī)范分析相結(jié)合以及比較分析的研究方法。從研究的思路上，本文以醫(yī)療行為作為起點(diǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)的基本原理，分析醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的處理方式。繼而對(duì)國(guó)外和國(guó)內(nèi)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式進(jìn)行了

6、比較分析。最后建議我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的模式選擇可采用商業(yè)保險(xiǎn)模式與儲(chǔ)金模式相結(jié)合的組織模式和強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施模式。 本文的理論探索主要有以下兩點(diǎn)。首先，對(duì)我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行了較為系統(tǒng)的分析。在以前學(xué)者對(duì)我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境因素分析中大多數(shù)針對(duì)法律環(huán)境和社會(huì)環(huán)境兩方面。本文的創(chuàng)新是從公共衛(wèi)生體系結(jié)構(gòu)方面，分析了我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)培育。例如，許多學(xué)者贊同引用歐美的互助醫(yī)療保險(xiǎn)模式組織實(shí)施我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，卻忽略