畢業(yè)論文(淺談人保車險(xiǎn)當(dāng)前存在的問題及發(fā)展對策)

1、<p>　　XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX學(xué)校</p><p><b>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）</b></p><p>　　論文題目： 淺談人保車險(xiǎn)當(dāng)前存在的問題及發(fā)展對策</p><p>　　專 業(yè)： 金 融 學(xué)</p><p>　　班 級： XXX&

2、lt;/p><p>　　學(xué) 號： XXXXXXXXX</p><p>　　姓 名： X X X</p><p>　　指導(dǎo)老師： X X X</p><p>　　日 期： 2012年5月24日</p><p><b>　　摘要<

3、/b></p><p>　　隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活水平的日益提高，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)被廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域。中國是世界上最大最有潛力的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場,但與發(fā)達(dá)國家相比,中國機(jī)動(dòng)車輛業(yè)實(shí)力相對薄弱,能否抓住機(jī)遇揚(yáng)長避短,充分發(fā)揮我國保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢占領(lǐng)更多的市場,我國保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。特別是近幾年來，在人保財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)改革不斷推進(jìn)的同時(shí)，逐漸暴露出一系列問題。這些問題表現(xiàn)在：車險(xiǎn)增量近

4、似枯竭；，電話車險(xiǎn)逐漸開始遭遇瓶頸模式；而且在承包與理賠方面出現(xiàn)了較多的問題；保險(xiǎn)欺詐也一直有著隱患。 </p><p>　　為了在今后的車險(xiǎn)市場競爭中繼續(xù)保持優(yōu)勢，人保財(cái)險(xiǎn)公司必須采取相應(yīng)的對策來解決當(dāng)前存在的問題。本文認(rèn)為應(yīng)通過對車險(xiǎn)保單形式的創(chuàng)新；加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競爭行為；導(dǎo)向多元化的服務(wù)；針對理賠難采取有效的措施等來完善管理，以促進(jìn)人保財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。</p>&l

5、t;p>　　關(guān)鍵詞：人保財(cái)險(xiǎn)公司；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；發(fā)展現(xiàn)狀</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Along with the development of economy and society and the increase of the people's standard of living.vehicles a

6、re extensive used for production and life in each realm.China is the world's largest and most potential of the motor vehicle insurance market, but compared with developed countries, China motor vehicle industry stren

7、gth is relatively weak, whether seize opportunity to foster strengths and circumvent weaknesses, give full play to China's insurance industry, geographical advantages to oc</p><p>　　In order to continue

8、keeping the advantage in the motor vehicle insurance market in the future , PICC Property Insurance Company must take measures to solve the current problems. The article thinks should be based on the innovation of insura

9、nce policy form; to strengthen the insurance regulatory and industry self-discipline, standardize enterprise behavior; oriented diversified service; for claims to take effective measures to improve the management, to pro

10、mote the PICC insurance business health</p><p>　　Key words: PICC；motor vehicle insurance；development status</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　1 緒論1</b></p&g

11、t;<p>　　1.1 研究的目的及意義1</p><p>　　1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1</p><p>　　2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概論3</p><p>　　2.1 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的定義及分類3</p><p>　　2.2 人保車險(xiǎn)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀5</p><p>　　3 人保車險(xiǎn)當(dāng)前存在的問題7

12、</p><p>　　3.1 車險(xiǎn)增量近似枯竭7</p><p>　　3.2 電銷模式逐漸開始遭遇瓶頸7</p><p>　　3.3 承保與理賠的問題7</p><p>　　3.4 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐問題9</p><p>　　4 人保財(cái)險(xiǎn)公司完善車險(xiǎn)的發(fā)展對策及未來趨勢10</p><p&

13、gt;　　4.1 人保財(cái)險(xiǎn)完善車險(xiǎn)的發(fā)展對策10</p><p>　　4.2 人保車險(xiǎn)未來的發(fā)展趨勢11</p><p><b>　　5 結(jié)論13</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)14</b></p><p><b>　　致謝15</b></p>

14、;<p><b>　　1 緒論</b></p><p>　　1.1 研究的目的及意義</p><p>　　隨著中國汽車工業(yè)的蓬勃發(fā)展、私家車的逐漸普及，汽車成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也成為國內(nèi)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)產(chǎn)品。然而，激烈的市場競爭與多年的積習(xí)致使國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)管理混亂、效率低下狀況。因此，研究車險(xiǎn)現(xiàn)狀及當(dāng)前存在的問題具有強(qiáng)

15、烈的現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　目前國內(nèi)學(xué)者所作的研究工作主要局限于對承保或理賠環(huán)節(jié)的某些方面進(jìn)行研究。這些研究雖然各有獨(dú)到之處，但是缺乏深度和廣度。本文以中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下簡稱人保財(cái)險(xiǎn)公司)為例。作為國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的領(lǐng)導(dǎo)者，人保財(cái)險(xiǎn)公司在我國車險(xiǎn)市場上占據(jù)70%以上的市場份額。另外，其它各家保險(xiǎn)公司高層管理人員大多有“人?！北尘?，其管理模式和管理風(fēng)格也與人保財(cái)險(xiǎn)公司很多相似之處。所以以該公司

16、作為實(shí)證來進(jìn)行分析和研究具有較廣泛的代表性。最為重要的是，本人近幾個(gè)月在人保財(cái)險(xiǎn)公司從事車險(xiǎn)市場營銷工作，并在實(shí)際的工作中，就車險(xiǎn)承保與理賠環(huán)節(jié)的管理方面積累了大量的素材與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。 </p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)這一概念已逐漸進(jìn)入百姓視野。如何面對車險(xiǎn)市場的風(fēng)云變幻和外資保險(xiǎn)公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當(dāng)前各保險(xiǎn)公司必須清醒認(rèn)識(shí)的首要問題。在世界各國,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種,受到是世界各國政府的重視。

17、美國建立了較為完善和發(fā)達(dá)的汽車保險(xiǎn)體系,為各國所效仿。在我國，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng)。隨著保險(xiǎn)市場的逐步開放，對國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場既會(huì)產(chǎn)生積極影響，創(chuàng)造許多新的機(jī)遇，也會(huì)有許多不利因素，帶來客觀挑戰(zhàn)。</p><p>　　1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</p><p><b>　?。?）國外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　1976年

18、斯蒂格里茨與羅斯查爾德合作研究了保險(xiǎn)市場的不對稱信息問題。針對保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，斯蒂格里茨和羅斯查爾德給出的答案是只對投保人實(shí)行部分保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司(信息較少的一方)可以給投保人(信息較多的一方)以有效的激勵(lì)，讓客戶提供他所面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況。斯蒂格里茨實(shí)際上證明了買賣雙方擁有信息較少的一方可以直接從擁有信息較多的一方獲取信息，即對于某一交易提出一系列的可替換的合同方案來讓對方選擇，斯蒂格里茨把這一過程稱作“通過自我選

19、擇的信息甄別(Screening Through Self-selection)”。 </p><p>　　Klein(1995)提出了保險(xiǎn)人欺詐的兩個(gè)方面:保險(xiǎn)人償付能力不足而致的金融風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)產(chǎn)品及價(jià)格的不合理。</p><p>　　Baserve(2004)提出了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠方面的重要環(huán)節(jié)，認(rèn)為理賠是車險(xiǎn)極為重要的關(guān)鍵部分，車險(xiǎn)理賠應(yīng)與公司服務(wù)緊密聯(lián)系起來。</p>

20、<p><b>　?。?）國內(nèi)研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　余組典、涂欣在《車險(xiǎn)條款匯率改革后保險(xiǎn)監(jiān)管難點(diǎn)分析》(2002年第5期《保險(xiǎn)研究》)中提出，應(yīng)該加緊建立分險(xiǎn)種車險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，完善定價(jià)機(jī)制；嚴(yán)格市場界限，避免地區(qū)之間的惡性競爭；加緊建立多次報(bào)價(jià)下的價(jià)格同盟；分險(xiǎn)種實(shí)行封閉式管理；消除險(xiǎn)種之間的補(bǔ)貼。另外，車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理也日漸受到重視。姚琳在《控制機(jī)動(dòng)車輛風(fēng)險(xiǎn)管理

21、的若干對策》(2010年第2期《福建師范大學(xué)福清分校學(xué)報(bào)》)里提出，風(fēng)險(xiǎn)管理要成為貫穿承保和理賠的警戒線，要把業(yè)績考核與風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)系起來。</p><p>　　針對國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在車輛理賠管理的問題，劉寬在《保險(xiǎn)公司服務(wù)的核心內(nèi)容一理賠》(2011年第1期《中國保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)》)一文中，認(rèn)為由于補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能，決定了理賠是保險(xiǎn)公司服務(wù)中最關(guān)鍵的部分。</p><p>　　王祝煒(2

22、001)認(rèn)為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)騙賠的手段有:險(xiǎn)后造假,夸大損失;低值高保,故意出險(xiǎn);險(xiǎn)后投保,偽裝出險(xiǎn);無中生有,虛報(bào)冒領(lǐng);無標(biāo)的空保,騙取賠款等。</p><p>　　總之，針對保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制中的承保和理賠問題近年來討論越來越多，達(dá)成了很多共識(shí)，并應(yīng)用于保險(xiǎn)公司實(shí)踐。</p><p>　　2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概論</p><p>　　2.1 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的定義及分類<

23、;/p><p>　　2.1.1 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的定義</p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人；其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。 機(jī)動(dòng)車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。2012年3月份，中國保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了《關(guān)于

24、加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》和《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，推動(dòng)了車輛保險(xiǎn)的改革。</p><p>　　2.1.2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的分類</p><p>　　車險(xiǎn)種類按性質(zhì)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)。 </p><p>　　車險(xiǎn)種類根據(jù)保障的責(zé)任范圍可以分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)　。 </p><p>　　基本險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)；

25、投保人可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種，也可以選擇投保全部險(xiǎn)種。 </p><p>　　附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，是車身損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保車輛損失險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)。車上責(zé)任險(xiǎn)、無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等，是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必

26、須先投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)；每個(gè)險(xiǎn)別不計(jì)免賠是可以獨(dú)立投保的。 </p><p>　　通常所說的交強(qiáng)險(xiǎn)（即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）也屬于廣義的第三者責(zé)任險(xiǎn)，是國家規(guī)定強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車必須購買才能夠上路行駛、年檢、掛牌，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時(shí)，必須先賠付交強(qiáng)險(xiǎn)再賠付其它險(xiǎn)種。 </p><p>　　商業(yè)險(xiǎn)是非強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，車主可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行購買。 &l

27、t;/p><p><b>　　（1）車輛損失險(xiǎn)</b></p><p>　　負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種。保與不保這個(gè)險(xiǎn)種，需權(quán)衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費(fèi)用得全部由自己承擔(dān)。 </p><p><b>　?。?）第三者責(zé)任險(xiǎn)</b></p><

28、;p>　　負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。撞車或撞人是開車時(shí)最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)（2008版）在對第三者的醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失上賠償較低，在購買了交強(qiáng)險(xiǎn)仍可考慮購買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為補(bǔ)充。 </p><p><b>　?。?）全車盜搶險(xiǎn)</b></p><p&g

29、t;　　負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險(xiǎn)公司得到車輛實(shí)際價(jià)值（以保單約定為準(zhǔn)）的80%的賠償。若被保險(xiǎn)人缺少車鑰匙，則只能得到75%的賠償。 </p><p><b>　?。?）車上責(zé)任險(xiǎn)</b></p><p>　　負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡

30、和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任就是過去的司機(jī)乘客意外傷害保險(xiǎn)。 </p><p><b>　?。?）無過失責(zé)任險(xiǎn)</b></p><p>　　投保車輛在使用過程中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果， 對被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公

31、司按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20%的絕對免賠率。 </p><p>　　（6）車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)</p><p>　　承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20%的絕對免賠率

32、。 </p><p>　　（7）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)</p><p>　　車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。 </p><p>　?。?）車輛停駛損失險(xiǎn)</p><p>　　保險(xiǎn)車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償： <

33、/p><p>　?、俨糠謸p失的，保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償； </p><p>　?、谌嚀p毀的，按保險(xiǎn)單約定的賠償限額計(jì)算賠償； </p><p>　　③在保險(xiǎn)期限內(nèi)，上述賠款累計(jì)計(jì)算，最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限。本保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是費(fèi)率很高，達(dá)1

34、0%。 </p><p><b>　?。?）自燃損失險(xiǎn)</b></p><p>　　對保險(xiǎn)車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。 </p><p>　?。?0）新增加設(shè)備損失險(xiǎn)</p><p>　　車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車上新增設(shè)備的直接損

35、毀，由保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險(xiǎn)種，新增加的設(shè)備的損失保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。 </p><p>　?。?1）不計(jì)免賠特約險(xiǎn)</p><p>　　只有在同時(shí)投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保本保險(xiǎn)。辦理了本項(xiàng)特約保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險(xiǎn)條款規(guī)定計(jì)算的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。也就是說，辦了本保險(xiǎn)后，車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)及第三

36、者責(zé)任險(xiǎn)方面的損失，全部由保險(xiǎn)公司賠償。這是97年才有的一個(gè)非常好的險(xiǎn)種。它的價(jià)值體現(xiàn)在：不保這個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司在賠償車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失時(shí)是要區(qū)分責(zé)任的：若您負(fù)全部責(zé)任，賠償80%；負(fù)主要責(zé)任賠85%；負(fù)同等責(zé)任賠90%；負(fù)次要責(zé)任賠95%。事故損失的另外20%、15%、10%、5%需要自己掏腰包。</p><p>　　2.2 人保車險(xiǎn)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀</p><p>　　2

37、.2.1 人保車險(xiǎn)發(fā)展的歷程</p><p>　　人保財(cái)險(xiǎn)公司原名中國人民保險(xiǎn)公司，曾經(jīng)是我國最大的國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司。自2003年公司完成股份制改造后，便更名為中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。從歷史上看，原中國人民保險(xiǎn)公司早在二十世紀(jì)50年代初就開辦了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，但是不久社會(huì)上就出現(xiàn)了對這一保險(xiǎn)的爭議，不少人認(rèn)為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，于是在1

38、955年停止辦理機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。直到70年代中期為了滿足各國涉外車輛的保險(xiǎn)需要開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。1979年2月5日中國人民銀行全國分行長會(huì)議做出了恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大決策，到1980年12月中國人民保險(xiǎn)公司已在全國28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市恢復(fù)了分支機(jī)構(gòu)，全面恢復(fù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的需要。</p><p>　　隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)展了巨

39、大的變化，汽車迅速普及，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到迅速發(fā)展。從1980年以后車險(xiǎn)在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場始終占有重要的分量。人保財(cái)險(xiǎn)公司作為老牌國有企業(yè)，其承保的機(jī)動(dòng)車輛數(shù)也從1980年的7922輛迅速上升到1999年的1494．47萬輛，保費(fèi)從728萬元上升到314億元進(jìn)而上升到2003年的353億，在我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場上占有大部分市場份額。目前，隨著車險(xiǎn)市場競爭主體增加，雖然人保財(cái)險(xiǎn)公司市場份額在逐年下降，仍占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。隨著市場

40、經(jīng)濟(jì)改革的逐步深化，對于費(fèi)率自由化的呼聲日高。2002年3月4日，保監(jiān)會(huì)發(fā)出《改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]26號)規(guī)定，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法改革后，保監(jiān)會(huì)不再制定統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制定、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案后，向社會(huì)公布使用。同年8月15日保監(jiān)會(huì)又發(fā)出‘關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率制度的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002187號)，根據(jù)此通知， 200

41、3年1月1日起，在全國實(shí)行新的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，2000</p><p>　　2.2.2 人保車險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀</p><p>　　我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險(xiǎn)程度盡管不能同較發(fā)達(dá)的國家相比，但是就以險(xiǎn)種來分析，也有了一定的發(fā)展。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng),隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)也迎來一個(gè)黃金期。在以后的改革中,加大以無過失責(zé)任

42、為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢在必行?？傊?，我國汽車保險(xiǎn)與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。</p><p>　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)市場國際化趨勢的日漸增強(qiáng)以及國內(nèi)保險(xiǎn)市場不斷發(fā)展壯大，但我國車險(xiǎn)行業(yè)仍未完全市場化，里面的利益分配錯(cuò)綜復(fù)雜，而人保已擁有龐大的網(wǎng)點(diǎn)以及廣泛的知名度，外資公司的進(jìn)入近幾年不會(huì)給大保險(xiǎn)公司造成明顯壓力。</p><p>　　2012

43、年2月，副主席習(xí)近平訪美時(shí)，中美雙方發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)中美經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說明》提到：“中方已決定對外資保險(xiǎn)公司開放交強(qiáng)險(xiǎn)，在完成修改相關(guān)法規(guī)等程序后，將正式頒布實(shí)施”。本月，中國保監(jiān)會(huì)所召開的兩次會(huì)議，均把“綜合治理車險(xiǎn)理賠難的有關(guān)工作”作為主題。</p><p>　　我國汽車保險(xiǎn)由商業(yè)險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)兩部分組成，車險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)化及理賠能力的提升需兩條腿走路。正因如此，向外資開放交強(qiáng)險(xiǎn)市場、提高現(xiàn)有財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠水

44、平兩大舉措同時(shí)在2月份公布，有著極其重要的意義。</p><p>　　2012年4月的最后一天，修改后的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》正式發(fā)布，我國交強(qiáng)險(xiǎn)市場5月1日正式向外資保險(xiǎn)公司開放，中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開放階段。</p><p>　　分析認(rèn)為，對外資財(cái)險(xiǎn)開放交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營權(quán)，是對我國進(jìn)一步開放保險(xiǎn)市場承諾的落實(shí)。有關(guān)外資公司此前對媒體表示，公司正在積極進(jìn)行市場調(diào)研，期待相應(yīng)細(xì)則出臺(tái)，

45、并將在遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的情況下，擇機(jī)開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。</p><p>　　交強(qiáng)險(xiǎn)對近年來商業(yè)車險(xiǎn)投保率的上升作出了積極貢獻(xiàn)。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來，機(jī)動(dòng)車投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%，其中汽車投保率由58%上升到79%。</p><p>　　市場人士分析，目前市場上的龍頭保險(xiǎn)公司由于具備強(qiáng)大的營銷和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，基本上不會(huì)受到影響，但中小公司或受到較大沖擊。但對消費(fèi)者而言，外資

46、險(xiǎn)企的加入意味著更多選擇和服務(wù)的提升。下面就我國人保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)存在的問題具體來分析。</p><p>　　3 人保車險(xiǎn)當(dāng)前存在的問題</p><p>　　汽車自誕生并發(fā)展以來，使人們的生活發(fā)生了巨大的變化，但如期而至的也是各種汽車風(fēng)險(xiǎn)。如何面對車險(xiǎn)市場的風(fēng)云變幻和外資保險(xiǎn)公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當(dāng)前各保險(xiǎn)公司必須清醒認(rèn)識(shí)的首要問題。外資公司的進(jìn)入，必然會(huì)使國內(nèi)保險(xiǎn)市場的競爭更加激烈，但是無

47、論是資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平，外資公司都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國內(nèi)保險(xiǎn)公司。中國人保是成立時(shí)間最長的國內(nèi)公司，已有五十多年的歷史，但其機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)僅僅只開辦了30年左右，與國外保險(xiǎn)公司幾百年的保險(xiǎn)史和幾乎上百年的汽車保險(xiǎn)史相比，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面： </p><p>　　3.1 車險(xiǎn)增量近似枯竭</p><p>　　私家車等非營運(yùn)類車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因新車銷售下滑，增量業(yè)務(wù)陷入低谷；貨

48、車等營運(yùn)類車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則受出口需求下滑導(dǎo)致物流運(yùn)輸業(yè)務(wù)減少，也出現(xiàn)明顯的增量下滑。據(jù)了解，2011年中國汽車銷量增速2.45%，但是車險(xiǎn)市場增速超過了16%，與此同時(shí)車險(xiǎn)理賠難的現(xiàn)象也隨之凸顯。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在汽車業(yè)務(wù)投訴當(dāng)中大約有1/4跟車險(xiǎn)理賠有直接關(guān)聯(lián)。保監(jiān)會(huì)副主席周延禮指出，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)車險(xiǎn)理賠中存在的問題突出表現(xiàn)在無理拒賠、惜賠吝賠、惡意拖賠、理賠服務(wù)質(zhì)量不高等方面。這些問題不僅損害了投保人和被保險(xiǎn)人的合法利益，破壞了行業(yè)的信譽(yù)

49、和形象，也嚴(yán)重制約了行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　3.2 電銷模式逐漸開始遭遇瓶頸</p><p>　　過去兩年將車險(xiǎn)保費(fèi)帶入高增長的電銷模式，目前正陷入產(chǎn)品同質(zhì)、價(jià)格同質(zhì)，和在新增客戶有限的情況下，存量客戶被挖掘殆盡的困境。以人保電話車險(xiǎn)為例，據(jù)上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)未公開的內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，人保財(cái)險(xiǎn)在滬車險(xiǎn)保費(fèi)同比增幅為12.9%，而去年一季度的同比增幅卻高達(dá)43.7%，增速

50、明顯下滑。一方面車險(xiǎn)“蛋糕”在縮小，另一方面搶食者卻與日增多。在市場嚴(yán)峻的形勢下，財(cái)險(xiǎn)新軍的不斷擴(kuò)容，讓財(cái)險(xiǎn)巨頭人保倍感壓力，誓死捍衛(wèi)市場份額。</p><p>　　3.3 承保與理賠的問題 </p><p>　?。?）承保過程中存在眾多的違規(guī)操作</p><p>　?、龠`反承保權(quán)限即授權(quán)規(guī)定，擅自承保超額標(biāo)的、高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的。有的分支公司忽視上級公司下發(fā)的有關(guān)承保權(quán)限

51、規(guī)定，對承保金額超過本級公司權(quán)限的業(yè)務(wù)，不上報(bào)就承保簽單，這些業(yè)務(wù)主要集中在第三者責(zé)任險(xiǎn)、和特種車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上；有的分支公司把上報(bào)流于形式，走過場，上報(bào)材料敷衍了事，缺少對保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況的研究分析；有的分支公司在承保車隊(duì)業(yè)務(wù)或超過承保權(quán)限的業(yè)務(wù)時(shí)，不通知上級公司，在承保時(shí)擅自約定提高賠付比率或降低承保條件，給將來車險(xiǎn)事故發(fā)生后的定損理賠工作造成被動(dòng)。</p><p>　?、趯?shí)務(wù)操作不規(guī)范，承保不驗(yàn)標(biāo)的、

52、不作風(fēng)險(xiǎn)評估、投保單填寫不規(guī)范。一些業(yè)務(wù)人員對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在承保前沒有認(rèn)真地進(jìn)行標(biāo)的驗(yàn)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評估；有的業(yè)務(wù)人員在承保車險(xiǎn)時(shí)，連保戶的單位都沒有去過；有的業(yè)務(wù)人員承保車輛險(xiǎn)不驗(yàn)車型、牌照及發(fā)動(dòng)機(jī)號碼，不照相，甚至連車都不看，僅僅憑投保人說的情況，就盲目簽單承保；有的業(yè)務(wù)人員在指導(dǎo)客戶填寫投保單時(shí)馬虎了事，對投保車輛型號、使用性質(zhì)、使用人情況填寫不清楚，造成保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算不準(zhǔn)確；有的業(yè)務(wù)人員在未對承保車輛進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估就盲目為客戶申請保險(xiǎn)費(fèi)率打折

53、、高額返還保險(xiǎn)費(fèi)，造成保險(xiǎn)費(fèi)流失、賠付率上升。</p><p>　　③盲目實(shí)行。包干賠付”和“無賠款退費(fèi)”，違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)，擅自降低費(fèi)率，跨地域承保，越“界限”承保，無條款承保，接受非法中介業(yè)務(wù)等。在監(jiān)管部門有關(guān)具體規(guī)定出臺(tái)后，有的分支公司仍繼續(xù)實(shí)行或變相采取“無賠款退費(fèi)”和“包于賠付”；跨地域、壓費(fèi)率、降條件爭搶業(yè)務(wù)的現(xiàn)象比較普遍；沒有正式條款采取協(xié)議承保的方式還繼續(xù)存在；在代理業(yè)務(wù)方面對手續(xù)費(fèi)支付對象、標(biāo)準(zhǔn)、

54、方式、基數(shù)等不規(guī)范問題也很突出；非法中介業(yè)務(wù)在一些地方也還很有市場。</p><p>　　（2）理賠工作透明度差</p><p>　　一直以來人保財(cái)險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的定損工作都是由自己完成，這就造成定損理賠可能出現(xiàn)不公正情況。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的定損理賠不同于其他社會(huì)生產(chǎn)項(xiàng)目，其涉及面廣、專業(yè)性強(qiáng)，理算類別多，這就要求定損工作公開、透明。人保財(cái)險(xiǎn)公司自己定損，就好比既做“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判員”

55、，這對于被保險(xiǎn)人來說，意味著定損理賠結(jié)果違背了公正的基本原則和要求。對于這種矛盾，即使保險(xiǎn)公司的定損理賠結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險(xiǎn)人信服，導(dǎo)致了定損工作中易產(chǎn)生糾紛。尤其是在信息不對稱的市場中，這種弊端就愈加突出。</p><p>　?。?）缺乏對被保險(xiǎn)人的索賠指導(dǎo)</p><p>　　在人保財(cái)險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同中，對客戶在發(fā)生保險(xiǎn)事故后如何及時(shí)、準(zhǔn)確的索賠說明不充分，造成客戶不

56、清楚索賠程序，嚴(yán)重影響了賠案處理速度。公司展業(yè)人員在展業(yè)過程中往往只重視對機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的宣傳，而忽視了對索賠程序講解，因此許多客戶在發(fā)生事故以后不清楚如何快速的報(bào)案、收集索賠資料。在人保財(cái)險(xiǎn)公司“理賠中心”成立以后，業(yè)務(wù)人員在理賠環(huán)節(jié)中的作用弱化，他們不能在第一時(shí)間掌握車險(xiǎn)事故情況，及時(shí)為客戶提供服務(wù)，客觀上必然會(huì)出現(xiàn)一種說法：保險(xiǎn)公司收保費(fèi)時(shí)笑臉相迎，隨叫隨到，理賠時(shí)人難見、臉難看、事難辦。保險(xiǎn)公司不講信譽(yù)，“服務(wù)不好”的影響也就

57、形成了。另外，業(yè)務(wù)人員在展業(yè)時(shí)，對保險(xiǎn)事故發(fā)生后如何計(jì)算損失，進(jìn)行賠償對客戶告知不充分、保險(xiǎn)合同中又沒有明確列明，因而在發(fā)生保險(xiǎn)事故以后，查勘、核損、計(jì)算賠償金額過程中，常常引起被保險(xiǎn)人的不理解和非議。</p><p>　?。?）理賠規(guī)程和統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺失</p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國發(fā)展時(shí)間較短，與發(fā)達(dá)國家成熟的市場相比，缺乏本行業(yè)的理賠規(guī)程，多數(shù)理賠人員憑經(jīng)驗(yàn)處理賠案，隨意性

58、較大，因此，實(shí)際理賠操作中透明度不高，缺乏應(yīng)有的監(jiān)督制約機(jī)制。雖然人保財(cái)險(xiǎn)公司有內(nèi)部理賠、核賠制度，但由于是“內(nèi)部人”管理，制度不公開，無法得到群眾的監(jiān)督和認(rèn)可，即使理賠人員盡職盡責(zé)，群眾不滿意度仍然很高，雙方缺乏應(yīng)有的相互理解和信任。由于無統(tǒng)一的保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠規(guī)程，保險(xiǎn)監(jiān)管部門在檢查中也不可能有統(tǒng)一的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督檢查無章可循，遇有投訴往往不能有效嚴(yán)格監(jiān)管，甚至自己做起了“和事佬”，保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)威受到質(zhì)疑。</p&g

59、t;<p>　　3.4 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐問題</p><p>　　近年來，各類保險(xiǎn)詐騙案件，特別是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。</p><p>　　騙保本身屬于違法行為，而部分財(cái)險(xiǎn)公司為了爭奪市場，采用了一些‘特殊手段'誤導(dǎo)消費(fèi)，使得車險(xiǎn)市場陷阱較多。這說明我國的保險(xiǎn)市場本身還不完善，人們法制觀念

60、、誠信意識(shí)都需要強(qiáng)化。</p><p>　　車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當(dāng)大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報(bào)零配件賠付價(jià)格。</p><p>　　上述不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤。消費(fèi)者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。</p><p>　　盡管相

61、關(guān)信息平臺(tái)的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對遏制車險(xiǎn)詐保憂心忡忡。我國監(jiān)管體系不夠健全，過多的人為因素仍然會(huì)讓作假者有很多可乘之機(jī)。對于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣。</p><p>　　4 人保財(cái)險(xiǎn)公司完善車險(xiǎn)的發(fā)展對策及未來趨勢</p><p>　　車險(xiǎn)體

62、系的完善和發(fā)展對我國汽車工業(yè)的發(fā)展意義重大，為了在今后的車險(xiǎn)市場競爭中繼續(xù)保持優(yōu)勢，人保財(cái)險(xiǎn)公司必須采取相應(yīng)的對策來完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的管理。本文認(rèn)為應(yīng)通過對車險(xiǎn)保單形式的創(chuàng)新；加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競爭行為；導(dǎo)向多元化的服務(wù)；針對理賠難采取有效的措施等來完善管理，以促進(jìn)人保財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。</p><p>　　4.1 人保財(cái)險(xiǎn)完善車險(xiǎn)的發(fā)展對策</p><p>　　4.1

63、.1 車險(xiǎn)保單形式的創(chuàng)新</p><p>　　人保車險(xiǎn)目前采用的大多是單期保單，單證繁多，操作起來較為繁瑣，且單期保單增大了公司的人保財(cái)險(xiǎn)公司的管理成本。對保單形式的創(chuàng)新，不僅可以減少不必要的操作步驟，也可以較少成本，將單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單，仍可以采用其他方式來合理地控制承保風(fēng)險(xiǎn)，如免賠或無賠款優(yōu)待系統(tǒng)。</p><p>　　4.1.2 加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競爭行為</p&g

64、t;<p>　　我國民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快已初具規(guī)模,但仍處于發(fā)展的初級階段,仍不同程度地存在擅自設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)、任命高級管理人員、無序競爭、不規(guī)范競爭、誤導(dǎo)消費(fèi)者的問題。這些問題不僅會(huì)形成保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也損害了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)信譽(yù),損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益,政府監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管,對違法違規(guī)行為嚴(yán)懲不怠，營造公平有序的市場競爭環(huán)境。</p><p>　　4.1.3 導(dǎo)向多元化的服務(wù)</p>

65、<p>　　2012年，除了廢除霸王條款之外，不久前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》中還有一個(gè)最大的亮點(diǎn)就是，實(shí)行了5年的全國商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一制定模式正式告終。規(guī)定符合條件的保險(xiǎn)公司將可以實(shí)現(xiàn)自定費(fèi)率，最高不得超過35%。</p><p>　　延續(xù)了5年的全國商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一模式，由于價(jià)格趨同，各財(cái)險(xiǎn)公司在規(guī)模追逐的同時(shí)，很難做到控制成本，使得車險(xiǎn)市場兩極分化加劇。而通過實(shí)行差別化

66、的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了制度基礎(chǔ)，能更好地滿足市場多元化的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)市場從單純的價(jià)格競爭向以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為核心的競爭方式轉(zhuǎn)型。另一方面，監(jiān)管部門設(shè)定了較嚴(yán)格的獨(dú)立開發(fā)條件，通過獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的政策措施，鼓勵(lì)經(jīng)營穩(wěn)健、財(cái)力狀況良好的公司開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品及擴(kuò)展責(zé)任，更好地滿足社會(huì)對商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)保障的需要。對于消費(fèi)者來說，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的推行，意味著消費(fèi)者將有更多選擇權(quán)。</p><p>　　保險(xiǎn)業(yè)也

67、因此迎來激烈競爭，不過對于消費(fèi)者來說也許是件好事。</p><p>　　據(jù)人保相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為了實(shí)現(xiàn)新標(biāo)準(zhǔn)的要求，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范，實(shí)現(xiàn)異地出險(xiǎn)就地理賠不僅僅需要承諾，更要落實(shí)到行動(dòng)上。同時(shí)，僅僅實(shí)現(xiàn)“異地出險(xiǎn)就地理賠”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它不應(yīng)該僅是一個(gè)單一的服務(wù)內(nèi)容，還需要一系列的周邊相關(guān)配套服務(wù)來共同完成，這樣才能給消費(fèi)者帶來滿意高質(zhì)量的服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“零距離”服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。</p><p>　

68、　4.1.4 針對理賠難采取有效的措施</p><p>　　2012年，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》，針對社會(huì)上普遍反映的車險(xiǎn)理賠難問題，提出五條解決措施。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在主席辦公會(huì)上對車險(xiǎn)理賠發(fā)出最后通牒，要求用3年左右時(shí)間解決理賠難。</p><p>　　《通知》針對車險(xiǎn)理賠難問題提出五條解決措施：一是要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司縮短各環(huán)節(jié)的工作時(shí)限、簡化理賠手續(xù)，建立完善

69、小額純財(cái)產(chǎn)損失車險(xiǎn)快賠快處機(jī)制；二是修改完善車險(xiǎn)條款，定細(xì)定實(shí)權(quán)利義務(wù)，特別是在理賠實(shí)務(wù)中易引發(fā)爭議的車輛維修廠商、零配件來源、部件修換等問題，在合同中要予以明確；三是要定期開展車險(xiǎn)積壓賠案清理工作；四是要加強(qiáng)對車險(xiǎn)工作人員的培訓(xùn)，提高責(zé)任意識(shí)、業(yè)務(wù)能力和服務(wù)素質(zhì)。</p><p>　　此外，《通知》還要求保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升車險(xiǎn)理賠服務(wù)的監(jiān)管考核標(biāo)準(zhǔn)，定期向社會(huì)公布，并要求盡快在全國設(shè)立統(tǒng)一的保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)電話

70、號碼。</p><p>　　項(xiàng)俊波指出，通過3年左右時(shí)間的綜合治理，要使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠服務(wù)意識(shí)明顯增強(qiáng)，理賠管理和服務(wù)體系進(jìn)一步健全完善；行業(yè)規(guī)范、統(tǒng)一的車險(xiǎn)理賠服務(wù)制度、服務(wù)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)初步形成；以信息化、透明化為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)理賠服務(wù)評價(jià)機(jī)制、公開機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制初步建立；加強(qiáng)車險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量監(jiān)管的制度機(jī)制不斷健全；使保險(xiǎn)消費(fèi)者對車險(xiǎn)理賠服務(wù)投訴明顯減少，社會(huì)公眾對車險(xiǎn)服務(wù)的認(rèn)可度和滿意度明顯提高。<

71、/p><p>　　4.2 人保車險(xiǎn)未來的發(fā)展趨勢</p><p>　　4.2.1 小排量汽車增長改變客戶構(gòu)成</p><p>　　在小排量車購置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策影響下，車險(xiǎn)市場繼續(xù)保持較快的增長。而隨著小排量汽車的增加，車險(xiǎn)市場客戶群也隨之發(fā)生改變。</p><p>　　“汽車市場快速增長的一個(gè)重大因素是國家的政策措施：2

72、009年1月，將小排量汽車購置稅減半。這給車險(xiǎn)市場帶來的最直接的影響就是，拉動(dòng)新增車險(xiǎn)的增長。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇如是說。</p><p>　　針對今年的車險(xiǎn)市場，他表示，2010年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場將可能繼續(xù)保持較快增長，其重要原因在于車險(xiǎn)市場的增長潛力。“2009年我國汽車銷售量在小排量車購置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策綜合作用下激增了50％，從而帶動(dòng)了車險(xiǎn)的較快增長。2010年，作為國家支柱性產(chǎn)業(yè)

73、之一的汽車行業(yè)將繼續(xù)受到政策的激勵(lì)?！焙卵萏K說，2009年12月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確，將汽車下鄉(xiāng)政策延長實(shí)施至2010年底，已納入汽車下鄉(xiāng)補(bǔ)貼渠道的摩托車下鄉(xiāng)政策執(zhí)行到2013年1月31日。其中，行業(yè)最為關(guān)注的減征1.6升及以下小排量乘用車車輛購置稅政策，延長至2010年底，減按7.5％征收。另外，汽車以舊換新的單車補(bǔ)貼金額標(biāo)準(zhǔn)提高到5000元至1.8萬元；節(jié)能與新能源汽車示范推廣試點(diǎn)城市也由13個(gè)擴(kuò)大到20個(gè)。在這些政策的促進(jìn)

74、下，車險(xiǎn)市場能夠繼續(xù)保持較快的增長，從而帶動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的增長。</p><p>　　小排量車的增加首先使得客戶群體發(fā)生改變。不發(fā)達(dá)地區(qū)的一些駕駛員與城區(qū)的司機(jī)在駕駛習(xí)慣、交通意識(shí)等方面有一定的差異。另外，當(dāng)?shù)亟煌顩r與大城市也存在著差異。小排量汽車車險(xiǎn)的快速增長，帶來客戶群的改變，無論是出險(xiǎn)還是理賠，都會(huì)給車險(xiǎn)行業(yè)帶來一些挑戰(zhàn)。李文昱表示，針對這些額外問題，人保財(cái)產(chǎn)一方面將從承保角度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)選擇，另一方面也注重

75、與相關(guān)部門一起做交通安全、交通教育方面的宣傳。</p><p>　　4.2.2 競爭轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶</p><p>　　隨著車險(xiǎn)從保費(fèi)和條款競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭，服務(wù)水平與質(zhì)量成為保險(xiǎn)公司的核心競爭力，保險(xiǎn)公司圍繞車險(xiǎn)展開的一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，使得車險(xiǎn)理賠時(shí)效明顯加快，服務(wù)范圍也不斷延伸。</p><p>　　現(xiàn)在車險(xiǎn)在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越

76、來越趨向統(tǒng)一，車險(xiǎn)行業(yè)的競爭正逐漸從依靠價(jià)格優(yōu)勢爭取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶投保。</p><p>　　“人保車險(xiǎn)的服務(wù)一直都是在不斷延續(xù)，不斷豐富擴(kuò)展?！崩钗年沤榻B，人保開展的“金牌服務(wù)工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了市場、贏得了客戶；“車險(xiǎn)理賠無憂”為快速賠付鋪平了道路；“服務(wù)達(dá)標(biāo)活動(dòng)”讓服務(wù)水平邁上新臺(tái)階；“電話直銷”讓便捷服務(wù)取得新突破?！懊磕晡覀兌紩?huì)搞客戶服務(wù)節(jié)，節(jié)假日期間我們會(huì)在一些旅游景點(diǎn)，對

77、一些出險(xiǎn)客戶提供理賠服務(wù)。人保還在很多地方推出‘車險(xiǎn)管家’服務(wù)?？蛻舫鲭U(xiǎn)后只要把車交給我們，之后的相關(guān)事宜包括修車、理賠等都不用操心了。我們修好之后會(huì)把車送到客戶手中，實(shí)行理賠的全流程服務(wù)?！?lt;/p><p>　　保險(xiǎn)公司不斷提升自己的服務(wù)質(zhì)量，最終受益的是廣大車主。隨著保險(xiǎn)公司服務(wù)的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險(xiǎn)公司提供的臨時(shí)救援、酒后代駕等特色服務(wù)。　</p><

78、;p>　　4.2.3 開辟新渠道投保越來越多</p><p>　　車險(xiǎn)電銷渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司發(fā)展車險(xiǎn)的必經(jīng)之路，越來越多的保險(xiǎn)公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)。</p><p>　　打一個(gè)電話，就有保險(xiǎn)公司人員上門來收取車險(xiǎn)保費(fèi)、送車險(xiǎn)保單。電話銷售車險(xiǎn)以其低成本、低價(jià)格的優(yōu)勢，正成為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)越來越熱的渠道。</p><p>　

79、　最早進(jìn)行車險(xiǎn)電銷的是平安財(cái)險(xiǎn)。2005年，平安首次嘗試電話直銷時(shí)只有2.5億元的保費(fèi)收入，2008年電銷收入16.4億元，而到了2009年，其收入預(yù)計(jì)超過30億元。</p><p>　　人保財(cái)險(xiǎn)作為第二家涉足電銷車險(xiǎn)的公司，其發(fā)展也極為迅猛。自2009年2月開展電銷以來，已接入200萬次電話，有12萬個(gè)客戶通過電話渠道購買了車險(xiǎn)。</p><p>　　但近些年來，電話車險(xiǎn)遭遇了瓶頸，目前

80、正陷入產(chǎn)品同質(zhì)、價(jià)格同質(zhì)，和在新增客戶有限的情況下，存量客戶被挖掘殆盡的困境。相信網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)將是未來發(fā)展的一個(gè)方向。對于廣大車主而言，車險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)最大的特點(diǎn)在于“全流程電子化”，從選擇投保到網(wǎng)上支付、從電子保單下載到理賠信息查詢，客戶都可以在網(wǎng)上輕松搞定，無須親自前往營業(yè)廳辦理，盡享網(wǎng)絡(luò)時(shí)代“足不出戶，一鍵搞定”的輕松與便捷。而且，通過車險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)，客戶可以靈活選擇自己真正需要的各個(gè)險(xiǎn)種，同時(shí)，由于省卻了中間環(huán)節(jié)，網(wǎng)銷平臺(tái)的車險(xiǎn)價(jià)格更為優(yōu)

81、惠。</p><p><b>　　5 結(jié)論</b></p><p>　　我們要認(rèn)清目前我國人保車險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒機(jī)動(dòng)車輛發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個(gè)車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái)，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，發(fā)達(dá)的

82、汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標(biāo)志。本文提出如下幾點(diǎn)結(jié)論：</p><p>　　1、人保財(cái)險(xiǎn)公司作為我國最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保額是巨大的，其機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險(xiǎn)程度盡管不能同較發(fā)達(dá)的國家相比，但是就以險(xiǎn)種來分析，也有了一定的發(fā)展。在以后的改革中, 隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)市場國際化趨勢的日漸增強(qiáng)以及國內(nèi)保險(xiǎn)市場不斷發(fā)展壯大，但我國車險(xiǎn)行業(yè)仍未完全市場化，里面的利益分配錯(cuò)綜復(fù)

83、雜，而人保已擁有龐大的網(wǎng)點(diǎn)以及廣泛的知名度，外資公司的進(jìn)入近幾年不會(huì)給大保險(xiǎn)公司造成明顯壓力。</p><p>　　2、人保財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)承保與理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題的原因是多種多樣的。從主觀上來說，因?yàn)槿吮Ｘ?cái)險(xiǎn)公司在改制以前一直屬于國有獨(dú)資企業(yè)，且壟斷了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場，所以思想觀念未能完全轉(zhuǎn)軌：傳統(tǒng)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱；片面追求保費(fèi)收入而忽視承保利潤的經(jīng)營理念一時(shí)難以改變；在過去“官商”的經(jīng)營思想影響下，理賠服務(wù)

84、水平低，效率低下。從客觀上來說，由于人保財(cái)險(xiǎn)公司未完善標(biāo)準(zhǔn)的承保風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系；理賠服務(wù)方法、手段還不夠豐富；理賠服務(wù)體系不夠系統(tǒng)化；汽車零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)不完善；理賠人員素質(zhì)亟待提高。</p><p>　　3、人保財(cái)險(xiǎn)公司當(dāng)前存在的問題對公司造成了極大的負(fù)面影響。直接影響表現(xiàn)在：造成賠付率升高和理賠難度增大;給人保財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來危害;導(dǎo)致法人主體信用度降低;影響人保財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展。</p>&

85、lt;p>　　4、人保財(cái)險(xiǎn)公司要在今后的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場競爭中繼續(xù)保持優(yōu)勢，就必須盡快采取各種措施，解決當(dāng)前存在的問題并完善其承包與理賠體系。根據(jù)實(shí)際情況，本文認(rèn)為人保財(cái)險(xiǎn)公司首先應(yīng)該加強(qiáng)以客戶服務(wù)為中心，以實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益最大化為目標(biāo)的集約型經(jīng)營方式；其次應(yīng)該強(qiáng)化穩(wěn)健經(jīng)營理念，應(yīng)完善公司內(nèi)部管理規(guī)程制度和業(yè)務(wù)流程為機(jī)動(dòng)車輛承保與理賠管理提供制度支持。具體到公司內(nèi)部運(yùn)作的層面而言，人保財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：設(shè)立統(tǒng)一的承保風(fēng)險(xiǎn)評

86、價(jià)體系；建立費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)體系；完善大型風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目再保機(jī)制；確立理賠管理在車險(xiǎn)市場競爭中的核心優(yōu)勢地位；建立專業(yè)損失評估標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)、準(zhǔn)確確定損失；采取各種措施，加快理賠速度；強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理在車險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)與理賠環(huán)節(jié)中的中心作用。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 李迎春.當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的突出問題及對策建議[J].保險(xiǎn)研究,2006(4)

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93、;　　[22] 李迎春.當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的突出問題及對策建議[J].保險(xiǎn)研究,2006,(4).</p><p>　　[23]R. D. Warburton, J. Hodgson and YK.Kim. An analytical investigation of the bullwhip effect. National Textile Center Annual Report S03-MD13s, Unive

94、rsity of Massachusetts, 2003.</p><p>　　[24]R. H. Lowson. Apparel sourcing: assessing the true operational cost. International Journal of Clothing Science and Technology, 2003, 15(5).</p><p>　　[2

95、5]Tibben-Lembke R.S. Life after death: reverse logistcs and the product life cycle. International Journal of Physical Distribution&Logistics. 2002, 32(3).</p><p><b>　　致謝</b></p><

96、;p>　　四年的大學(xué)生活即將劃上一個(gè)句號，而于我的人生卻只是一個(gè)逗號，我將面對又一次征程的開始。四年的求學(xué)生涯在老師、同學(xué)、親友的大力支持下，走得辛苦卻也收獲滿囊。</p><p>　　在論文的寫作過程中遇到了無數(shù)的困難和障礙，都在同學(xué)和老師的幫助下度過了。尤其要感謝我的論文指導(dǎo)老師XXX老師，她對我進(jìn)行了無私的指導(dǎo)和幫助，不厭其煩的幫助進(jìn)行論文的修改和改進(jìn)。在此向幫助和指導(dǎo)過我的各位老師表示最衷心的感謝！

97、</p><p>　　感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。本文引用了數(shù)位學(xué)者的研究文獻(xiàn)，如果沒有各位學(xué)者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。</p><p>　　感謝我的同學(xué)和朋友，在我寫論文的過程中給予我了很多的素材，還在論文的撰寫和排版等過程中提供熱情的幫助。</p><p>　　由于我的學(xué)術(shù)水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請各位老師和學(xué)友批評和