第三方支付法律制度比較研究.pdf

1、近年來(lái)，我國(guó)第三方支付服務(wù)行業(yè)獲得了巨大的發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，自2005年以來(lái)連續(xù)7年以100％以上的增長(zhǎng)幅度快速發(fā)展。作為電子商務(wù)環(huán)境下的一種新型支付方式，第三方支付在一定程度上解決了非面對(duì)面支付交易中的安全和信用等問(wèn)題，降低了客戶的交易成本，成為電子商務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要保障。但是，與第三方支付蓬勃發(fā)展形成鮮明對(duì)比的是，我國(guó)相關(guān)立法卻十分滯后，在長(zhǎng)達(dá)10余年的發(fā)展時(shí)間內(nèi)，我國(guó)第三方支付服務(wù)行業(yè)基本處于“無(wú)法可依”的狀態(tài)。法律的不完善

2、影響了第三方支付服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，為行業(yè)帶來(lái)了一系列的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的不完善導(dǎo)致行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn);客戶資金管理不善帶來(lái)的資金安全風(fēng)險(xiǎn);消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺失帶來(lái)的客戶權(quán)益受損風(fēng)險(xiǎn);反洗錢(qián)規(guī)則不完善帶來(lái)的犯罪率高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)如果不加以控制，不但會(huì)直接造成消費(fèi)者權(quán)益的侵害，而且會(huì)對(duì)國(guó)家金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性造成沖擊。因此，我國(guó)亟需加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的完善，以加強(qiáng)對(duì)第三方支付方式的管理，引導(dǎo)并規(guī)范第三方支付服務(wù)行業(yè)的健康有序發(fā)展

3、，維護(hù)客戶的利益和金融秩序的穩(wěn)定。
　　 2010年，中國(guó)人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及配套的相關(guān)規(guī)則，邁出了第三方支付專門(mén)性立法的第一步?！豆芾磙k法》及其配套規(guī)則確立了第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，規(guī)范了客戶備付金的管理，完善了消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，并對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)作出了規(guī)定。但是，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)際和地區(qū)第三方支付相關(guān)立法相比，我國(guó)的相關(guān)立法還存在很多不足，如市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)置不盡合理、客戶資金動(dòng)用以及

4、收益分配相關(guān)規(guī)定存在欠缺、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定不足、反洗錢(qián)相關(guān)規(guī)則不夠完善等。
　　 從國(guó)際上來(lái)看，為應(yīng)對(duì)第三方支付行業(yè)發(fā)展中所面臨的問(wèn)題，世界各國(guó)紛紛根據(jù)本國(guó)實(shí)際積極采取有效措施，對(duì)本國(guó)第三方支付相關(guān)立法進(jìn)行完善。美國(guó)、歐盟、日本、澳大利亞、新加坡等國(guó)家和地區(qū)第三方支付發(fā)展較早，根據(jù)自身實(shí)際針對(duì)第三方支付的特點(diǎn)作了較為完善的立法。雖然美國(guó)、歐盟、日本、澳大利亞、新加坡采取的立法模式和具體規(guī)定不盡相同，但都在市場(chǎng)準(zhǔn)入、客戶資

5、金的管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和打擊洗錢(qián)犯罪等方面具有較為完善的法律規(guī)范。
　　 在對(duì)國(guó)外第三方支付立法進(jìn)行系統(tǒng)研究的基礎(chǔ)上，筆者總結(jié)了國(guó)外第三方支付法律制度的特點(diǎn)，隨后提出了第三方支付立法發(fā)展的趨勢(shì)，即市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻逐漸降低，鼓勵(lì)市場(chǎng)發(fā)展和創(chuàng)新;嚴(yán)格保障客戶資金的安全，資金保障措施更趨完善;消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度加大，相關(guān)法律制度更具趨針對(duì)性;反洗錢(qián)相關(guān)規(guī)則更具針對(duì)性，第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)要求更趨嚴(yán)格等。
　　 在此基礎(chǔ)上，筆者對(duì)