中國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展問(wèn)題研究

1、 分類號(hào) 分類號(hào) 密 級(jí) U D C 學(xué)校代碼 學(xué)校代碼 碩士研究生學(xué)位論文 中國(guó) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展問(wèn)題研究 學(xué)院（部、所）： 學(xué)院（部、所）： 金融學(xué)院 金融學(xué)院 專

2、 業(yè)： 業(yè)： 金融學(xué) 金融學(xué) 姓 名： 名： 李曉圓 李曉圓 導(dǎo) 師： 師： 陳永忠 陳永忠 論文起止時(shí)間：2013 年 5 月~2014 年 5 月 摘 要 I 摘 要 21 世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到新的發(fā)展迎來(lái)了 Web2.0 時(shí)代，Web2.0 時(shí)代提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，更加注重互聯(lián)網(wǎng)用戶的交互使用，正是在這

3、種背景下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合產(chǎn)生了 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將小額的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求的人， 整個(gè)借貸過(guò)程全部由網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)是進(jìn)入門檻低、無(wú)抵押、覆蓋面廣、操作簡(jiǎn)單靈活，隱性成本低，容易滿足借款人對(duì)短期小額資金的需求。正是由于這些特點(diǎn)，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)填補(bǔ)了正規(guī)金融市場(chǎng)定位的不足，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍和對(duì)象，使一些不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)的小微企業(yè)和個(gè)人通過(guò) P2P

4、網(wǎng)絡(luò)借貸， 獲得了金融服務(wù)，提高了金融服務(wù)的效率，在“被遺忘的金融”里做了金融民主化意義和普惠金融的事情。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)于 2005 年英國(guó)的 Zopa，之后美國(guó)相繼出現(xiàn)了Prosper 、Lending club、Kiva，與前三個(gè)平臺(tái)不同的是 Kiva 是一個(gè)公益性質(zhì)的借貸平臺(tái)。目前，四大平臺(tái)在世界發(fā)展迅速，并開(kāi)始走向成熟。受國(guó)外 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的影響，我國(guó)的第一個(gè) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸成立于 2007，之后我國(guó)

5、的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)截止 2012 年末我國(guó)的P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò) 300 家，但我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)模小、數(shù)量多，大多數(shù)分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，服務(wù)范圍局限于注冊(cè)地省份，未擴(kuò)大到全國(guó)。相比 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在國(guó)外的業(yè)務(wù)模式，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展中進(jìn)行了創(chuàng)新，產(chǎn)生了線下模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、擔(dān)保模式、P2B 模式、大型金融集團(tuán)下的 P2P 模式，這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新既有優(yōu)點(diǎn)又存在問(wèn)題。本文從相關(guān)

6、基礎(chǔ)理論、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸自身的優(yōu)勢(shì)三個(gè)方面分析了 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)興起的原因。 本文利用計(jì)算機(jī)技術(shù)收集到拍拍貸 2013 年一些交易數(shù)據(jù)， 并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，對(duì)借款人的屬性和借款訂單的進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。通過(guò)對(duì)借款人的屬性進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)我國(guó) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人主要分布在東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，以中青年男性為主，以工薪族和私營(yíng)業(yè)主為主。通過(guò)對(duì)借款訂單的分析發(fā)現(xiàn)我國(guó)的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸以小額借貸為主，無(wú)抵押，借款期