試論世界保險(xiǎn)市場變化下中國保險(xiǎn)業(yè)對策

1、試論世界保險(xiǎn)市場變化下中國保險(xiǎn)業(yè)對策試論世界保險(xiǎn)市場變化下中國保險(xiǎn)業(yè)對策論文由于歷史、文化、傳統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)體制和法律制度等不同，各國保險(xiǎn)制度總會存在著差異。這些差異或多或少的影響著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對我國的保險(xiǎn)業(yè)有著很大的沖擊。論文關(guān)鍵詞：世界保險(xiǎn)對策作為對付風(fēng)險(xiǎn)的一種基本社會制度安排，它們也有著許多共同的方面，這些共性是人類社會在不斷發(fā)展和完善保險(xiǎn)制度，提高人類抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的過程中形成的寶貴經(jīng)驗(yàn)的結(jié)晶，是國際合作的基礎(chǔ)。1盡

2、快建立與國際慣例接軌的保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)制度包括保險(xiǎn)制度運(yùn)作的基本原則（如最大誠信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等）、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的制定、產(chǎn)品定價(jià)、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等。從我國目前的情況來看，我國的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中存在一些缺陷，或者是不符合國際慣例的做法。未來的國際競爭要求我們遵循同一個游戲規(guī)則。只有及早地融入世界，熟悉國際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國際競爭中立于不敗之地。2建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境這

3、種市場環(huán)境包括適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體制的企業(yè)組織形式、保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的基本評價(jià)指標(biāo)、保險(xiǎn)公司的評估機(jī)構(gòu)、競爭原則、稅收政策等。具體有以下幾個方面：一是保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)當(dāng)多元化（關(guān)于這一點(diǎn)，前面已經(jīng)進(jìn)行了論述，這里不再贅述）。二是評價(jià)保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的基本指標(biāo)應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、價(jià)格水準(zhǔn)、合同條款、理賠實(shí)踐、承保能力和服務(wù)等內(nèi)容。三是保險(xiǎn)公司的評估機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀地對保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、財(cái)務(wù)的安全性、償付能力、理賠狀況、投資回報(bào)率等方面進(jìn)行評估，

4、以便于保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)管以及消費(fèi)者進(jìn)行選擇。四是保險(xiǎn)公司的競爭也應(yīng)當(dāng)遵循市場經(jīng)濟(jì)的競爭原則，即競爭主體的參與、競爭規(guī)則的公正、競爭過程的透明和競爭結(jié)果的有效。五是發(fā)揮稅收政策的調(diào)節(jié)作用。稅收政策通常是一國政府用來鼓勵保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施，一般通過免稅、遲延納稅等方式進(jìn)行。我國在運(yùn)用稅收政策來鼓勵保險(xiǎn)業(yè)、特別是個人壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的發(fā)展方面做得還不夠，因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快制定出相應(yīng)的政策來。3放松管制，強(qiáng)化國內(nèi)的市場競爭從國際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展

5、趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入條件的放寬，保險(xiǎn)市場主體經(jīng)營范圍的放寬，國際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險(xiǎn)市場將更加開放，保險(xiǎn)市場的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵和推進(jìn)競爭。從我國情況來看，由于過去對保險(xiǎn)領(lǐng)域管制過嚴(yán)，造成保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我

6、國保險(xiǎn)業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險(xiǎn)業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍和保險(xiǎn)商品的管制，鼓勵保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下，積極鼓勵和推動保險(xiǎn)企業(yè)的競爭。4提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，兼營壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國保險(xiǎn)公司的逐步進(jìn)入將增加我國保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，

7、建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。此外，還要參照國際慣例，為中資保險(xiǎn)公司創(chuàng)造與外資保險(xiǎn)公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，對內(nèi)、外資保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時在保險(xiǎn)條款的適用、費(fèi)率的調(diào)整、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策等方面制訂出一套統(tǒng)一的條款。5鼓勵兼并重組，支持經(jīng)營機(jī)制完善、經(jīng)營及管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長一個國家的保險(xiǎn)實(shí)力、在國際保

8、險(xiǎn)市場的競爭能力主要體現(xiàn)在大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán)的實(shí)力上。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司也是抗衡國外跨國保險(xiǎn)公司的主要力量。為了培育中國的保險(xiǎn)業(yè)，有必要通過政策引導(dǎo)，鼓勵保險(xiǎn)企業(yè)依據(jù)市場機(jī)制進(jìn)行兼并重組和完善機(jī)制，形成國內(nèi)大型的保險(xiǎn)集團(tuán)企業(yè)。更進(jìn)一步，可以支持大型保險(xiǎn)公司向全能化、國際化方向發(fā)展，鼓勵股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和區(qū)域性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過增資擴(kuò)股獲取與其經(jīng)營能力相匹配的資本規(guī)模，盡快組建具有國際影響的跨國集團(tuán)全面參與國際保險(xiǎn)業(yè)的并購?？傊?，市場經(jīng)濟(jì)是一

9、種開放的經(jīng)濟(jì)、競爭的經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求有統(tǒng)一開放的市場，完善的價(jià)格機(jī)制與競爭機(jī)制以實(shí)現(xiàn)社會資源的最優(yōu)配置和整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的不斷提高。競爭規(guī)律和價(jià)值規(guī)律的作用必然要求一國經(jīng)濟(jì)沖破國內(nèi)市場的束縛，走到世界市場上，積極利用和參與國際分工。因此，融入國際大市場將給中國保險(xiǎn)業(yè)帶來前所未有的機(jī)遇，將大大加快我國改革的步伐，有利于市場經(jīng)濟(jì)的充分發(fā)育，促進(jìn)價(jià)格體系的理順、管理服務(wù)水平的提高和企業(yè)經(jīng)營體制的轉(zhuǎn)變，有助于打破地方保護(hù)主義，形成統(tǒng)一的