中小企業(yè)信貸準入實務(wù)探討

1、中小企業(yè)信貸準入實務(wù)探討近年，我國經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)階段性回落，部分中小企業(yè)因技術(shù)力量不足、管理粗放、人才缺乏、資金短缺等問題而面臨經(jīng)營難題和生存壓力，并不同程度地出現(xiàn)了貸款逾期，有的甚至債臺高筑、資不抵債。對中小企業(yè)給予信貸支持是金融機構(gòu)履行社會責任的體現(xiàn)，也是發(fā)展業(yè)務(wù)的需要，但金融機構(gòu)發(fā)揮融資功能必應(yīng)以控制信貸風險為前提。那么，如何做好中小企業(yè)的信貸篩選工作，控制信貸準入是關(guān)鍵口。一、中小企業(yè)信貸準入存在的問題由于中小企業(yè)大多存在自身抵押

2、物不足、財務(wù)管理制度不嚴等弊端，為此，銀行機構(gòu)在響應(yīng)國家”支農(nóng)支小“政策的同時，也逐漸意識到防范隱性風險的重要性。嚴控中小微企業(yè)信貸準入已被列入銀行防范風險的第一關(guān)口。以下，筆者結(jié)合中小企業(yè)和銀行機構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)狀，淺析信貸準入中存在的問題。（一）中小企業(yè)經(jīng)營管理較粗放1.中小企業(yè)經(jīng)營風險較大。中小企業(yè)規(guī)模小、市場競爭力小，抗風險能力相對較弱，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是制度建設(shè)不科學(xué)。在中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)初期，創(chuàng)業(yè)者將主要精力投入到眼前的運營，往

3、往不太重視制度建設(shè)，尤其是在規(guī)范生產(chǎn)經(jīng)營、長期發(fā)展目標、產(chǎn)權(quán)質(zhì)抵押等方面，從而給企來長遠發(fā)展埋下了隱患。二是企業(yè)財力不充足。在資金管理方面，中小企業(yè)資金短缺主要體現(xiàn)在流動資金緊張、備用資金匱乏，較難應(yīng)對突發(fā)性事件。比如，遇到下游企業(yè)倒閉、應(yīng)收賬款無法收回、原材料漲價等困難，往往會嚴重影響到企業(yè)正常運營。理制度不嚴密，有些往來款項以現(xiàn)金收支，以致財務(wù)報表不能全面系統(tǒng)地反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，這也是銀行較難掌握企業(yè)真實財務(wù)信息的主要方面。2.

4、非財務(wù)信息不對稱。由于中小企業(yè)大都規(guī)模較小，且很多企業(yè)處于初創(chuàng)期，不僅無法提供連續(xù)幾年的財務(wù)數(shù)據(jù)，而且對企業(yè)從事的經(jīng)營活動范圍、資金投向、經(jīng)營效益、市場發(fā)展前景等都較難采集到相關(guān)信息。如要采集此類信息，需投入很大的精力去了解企業(yè)的人脈基礎(chǔ)和社會關(guān)系，實際操作性不強，這也是中小企業(yè)的信貸準入難的原因之一。二、把好中小企業(yè)信貸準入關(guān)的意見和建議對中小企業(yè)的信貸準入把控，是銀行機構(gòu)防范風險、維護資產(chǎn)質(zhì)量的重要前提，以下，筆者結(jié)合信貸工作實際，

5、就中小企業(yè)信貸準入談幾點建議。（一）注重經(jīng)營者的素質(zhì)和人品對于大部分中小企業(yè)來說，企業(yè)的信用風險和經(jīng)營狀況很大程度上取決于經(jīng)營者個人的人品和素質(zhì)。個人素質(zhì)高、人品好的經(jīng)營者能促進企業(yè)往好的方向發(fā)展，隨著時間推移，慢慢從量變到質(zhì)變，能形成良性循環(huán)。反之，如企業(yè)主經(jīng)常沉溺酒色、投資冒險、拍腦袋決策的，通常會使企業(yè)跌跌撞撞、搖擺不前，尤其是習慣于將生產(chǎn)經(jīng)營資金用來個人高消費的，更容易使企業(yè)面臨經(jīng)營危機。為此，建議銀行將企業(yè)主個人品質(zhì)素質(zhì)納入信