我國汽車金融服務業(yè)中的信用風險管理.pdf

1、汽車金融是服務于汽車生產、汽車流通、汽車消費全過程的一種金融衍生品，汽車金融服務現(xiàn)已在世界發(fā)達國家得到普及，并且成為各大汽車廠商爭奪消費者的一個新的競爭手段。美國從20世紀20年代開始大力發(fā)展消費信貸，引爆了當時的購車市場，不僅減輕了消費者的資金壓力，刺激了個人消費，而且促進了美國汽車產業(yè)的發(fā)展。 1993年，北方兵工汽貿公司由經銷商自籌資金首次汽車分期付款服務拉開了我國的汽車金融服務的序幕。1998年以后，汽車信貸業(yè)務在國內如

2、火如荼發(fā)展起來。據統(tǒng)計顯示，中國2001年有10萬多人享受了融資服務，占新車購買者的6％，2002年，有近20萬人通過消費信貸的于段成為有車一族。在消費貸款條件嚴格的條件下，2003年仍然有40％的購車者選擇貸款購車；2004年，國家實施宏觀經濟調控，私人貸款購車的比重降為10％左右，這是造成2003年汽車市場“井噴”和2004年汽車市場“寒流”的重要原因之一。這也表明，汽車金融服務對我國汽車產業(yè)的發(fā)展具有相當影響。 雖然我國汽

3、車金融服務業(yè)經歷了幾年快速的發(fā)展，帶來了汽車消費貸款額度逐年的增長，但是由此帶來的風險也同時并存。2006年10月23日，國家發(fā)展和改革委員會專家在接受新華社記者采訪時說，由于缺乏完善的信用體系，截至目前，我國個人汽車消費貸款額已達到1800億元，呆壞賬已逾1000億元。 中國個人信用管理體系初建，國人的個人信用觀念淡薄，有關法律法規(guī)滯后、不健全，信用評估與信用審查機制明顯落后于發(fā)達國家。商業(yè)銀行、汽車經銷商、汽車企業(yè)集團財務公

4、司，以及外資企業(yè)的汽車金融公司是我國目前汽車金融市場的競爭主體，由于我國尚未建立完善的信用體制，每個競爭主體在信用風險防范、風險控制等都缺乏成熟的經驗和制度，以及在操作層面上存在諸多誤區(qū)和障礙。因此，信用風險管理成為我國汽車金融業(yè)務風險管理最核心的問題。 本文就是在這一背景下進行關于汽車金融信用風險管理的研究，旨在為汽車廠商、汽車經銷商、商業(yè)銀行、汽車金融服務公司多個市場主體服務，因為信用風險管理貫穿于每個服務主體的鏈條。希望通

5、過對信用風險管理的問題研究，能夠對汽車金融市場各個競爭主體在風險管理的研究上有一定的價值，對中國汽車金融市場管理體制完善方面的研究有自身的參考意義，期待我國的汽車金融服務業(yè)能夠步入良性健康發(fā)展的道路。 首先，本文介紹了汽車金融的概念及特征，并通過分析汽車金融中信用風險的表現(xiàn)、汽車金融信用風險管理的內容來闡釋汽車金融信用風險管理的概念。通過介紹國外先進的汽車金融風險管理的經驗對比出我國急需要進行汽車金融的風險管理。其次，通過大量的