從國外巨災(zāi)保險模式看我國巨災(zāi)保險體系構(gòu)建

1、<p>　　從國外巨災(zāi)保險模式看我國巨災(zāi)保險體系構(gòu)建</p><p>　　[提要] 我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的幾個國家之一，巨災(zāi)對我國經(jīng)濟(jì)與社會造成的影響越來越大。本文通過對國外發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)保險典型模式的淺析，分析我國巨災(zāi)保險現(xiàn)狀及面臨的問題，提出構(gòu)建我國巨災(zāi)保險體系的幾點建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險；巨災(zāi)保險；保險模式 </p><p&

2、gt;　　中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A </p><p>　　收錄日期：2013年11月5日 </p><p>　　中國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的少數(shù)國家之一，由于中國幅員遼闊，自然環(huán)境及地質(zhì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，災(zāi)害種類多，災(zāi)害造成的損失也呈明顯上升趨勢，而其中帶來損失最為嚴(yán)重的是地震、臺風(fēng)和洪水。2013年8月以來中國東北地區(qū)發(fā)生近年最嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，華南地區(qū)頻繁遭受臺風(fēng)侵襲，我國巨災(zāi)風(fēng)險形勢

3、嚴(yán)峻，但我國的巨災(zāi)風(fēng)險管理能力不容樂觀。發(fā)生巨災(zāi)后，從救災(zāi)的途徑來看，目前我國主要依靠災(zāi)后國家財政救濟(jì)和民間捐助等形式來補償巨災(zāi)損失，商業(yè)保險在巨災(zāi)風(fēng)險管理中發(fā)揮的作用極其有限。相比之下，發(fā)達(dá)國家應(yīng)對此類巨災(zāi)已紛紛建立并不斷完善了形式多樣的巨災(zāi)保險模式，充分發(fā)揮保險在救災(zāi)中的作用。因此，我國借鑒國外發(fā)達(dá)國家應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的措施，建立適合我國國情的巨災(zāi)保險模式顯得尤為緊迫和必要。 </p><p>　　一、巨災(zāi)風(fēng)險的

4、界定及其特點 </p><p>　?。ㄒ唬┚逓?zāi)風(fēng)險的界定。關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險的定義，目前國內(nèi)外還沒有一個明確和嚴(yán)謹(jǐn)統(tǒng)一的定義。國外對巨災(zāi)風(fēng)險的定義方式主要有以下幾種：以定量方式對巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行定義，如美國保險服務(wù)局；按照巨災(zāi)發(fā)生地對巨災(zāi)造成損害的處置能力進(jìn)行定義，如經(jīng)合組織；按照巨災(zāi)風(fēng)險引起的原因進(jìn)行定義，如瑞士再保險公司。國內(nèi)對巨災(zāi)風(fēng)險的研究起步較晚，不同學(xué)者對巨災(zāi)風(fēng)險的定義也不盡相同，但其定義上都強(qiáng)調(diào)損失的巨大。 &

5、lt;/p><p>　　（二）巨災(zāi)風(fēng)險的特點。巨災(zāi)風(fēng)險相較于普通風(fēng)險而言有如下幾個特點： </p><p>　　一是巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生難以預(yù)測。盡管人類可依靠科技手段預(yù)測某些具有地域性與季節(jié)性的自然災(zāi)害如臺風(fēng)、洪水等，但由于現(xiàn)代科技手段的局限性及某些災(zāi)害事故發(fā)生的突發(fā)性如地震，導(dǎo)致人類事前預(yù)知某些巨災(zāi)風(fēng)險的可能性較低。 </p><p>　　二是巨災(zāi)風(fēng)險造成的損失巨大。由于國

6、家巨災(zāi)防御體系的薄弱，此類事故的發(fā)生會造成部分受災(zāi)地區(qū)毀滅性的損失，巨大的損失也往往超出保險公司的承受能力，并對保險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性帶來巨大影響。 </p><p>　　三是發(fā)生頻率較低。盡管由于人類活動導(dǎo)致自然生態(tài)環(huán)境變化引發(fā)的巨災(zāi)風(fēng)險在近年有頻率逐漸增高趨勢，但相對于普通風(fēng)險一年十幾、幾十次的頻率而言，巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的頻率可能是幾年一遇、幾十年一遇、甚至是百年一遇。 </p><p>　

7、　四是不可避免性。巨災(zāi)風(fēng)險都是由地震、洪水、臺風(fēng)和某些特殊人為活動等不可抗力造成的，人類無法通過自身主觀努力加以消除。又由于其發(fā)生頻率低，此類風(fēng)險無法通過概率統(tǒng)計方式加以避免。 </p><p>　　二、國外巨災(zāi)保險模式概況 </p><p>　?。ㄒ唬┟绹逓?zāi)保險模式。美國面對巨災(zāi)風(fēng)險推出了政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險計劃及資本市場與巨災(zāi)風(fēng)險相結(jié)合的兩種巨災(zāi)保險模式。美國政府面對多發(fā)的自然災(zāi)害與人

8、為巨災(zāi)推出政府主導(dǎo)的國家洪水保險計劃、聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃、核責(zé)任保險與公眾擔(dān)保保險計劃，并通過了《全國洪水保險法》、《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法案》，設(shè)立了相應(yīng)的聯(lián)邦保險和減災(zāi)局、聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，并將公眾擔(dān)保保險計劃設(shè)定為強(qiáng)制性的半社會保險計劃。與此同時，美國政府還充分發(fā)揮資本市場的作用，大力推行巨災(zāi)保險證券化，以巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換、巨災(zāi)債券等形式將巨災(zāi)風(fēng)險向資本市場轉(zhuǎn)移以分散巨災(zāi)風(fēng)險，在資本市場籌集保險資本，解決巨災(zāi)發(fā)生時保險市場上資金不足

9、的難題。 </p><p>　?。ǘ┯逓?zāi)保險模式。與美國政府不同，英國建立的巨災(zāi)保險模式中政府在巨災(zāi)體系中不承擔(dān)承保責(zé)任，僅由保險公司承保。這是由于在英國保險市場上的商業(yè)保險責(zé)任中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任，其巨災(zāi)保險具有非強(qiáng)制性，可由投保人根據(jù)不同情況按需購買。但這種非強(qiáng)制性并不代表政府在巨災(zāi)保險中不作為，而是以政府提供公共品形式參與到巨災(zāi)保險中，只有政府提供了相應(yīng)公共品，保險公司才提供巨災(zāi)保險。例如，英國的

10、洪水保險中，政府不參與洪水保險經(jīng)營，職責(zé)在于投資防汛工程，提供災(zāi)害預(yù)警、氣象服務(wù)等，并與保險行業(yè)協(xié)會簽訂合作協(xié)議，行業(yè)協(xié)會的會員必須同意在政府職責(zé)履行的前提下提供洪水保險業(yè)務(wù)。同時，英國具有世界第三大的非壽險再保險市場，巨災(zāi)風(fēng)險可直接通過再保險市場將風(fēng)險分散出去。 </p><p>　?。ㄈ┓▏逓?zāi)保險模式。與英國巨災(zāi)保險模式不同，法國面對巨災(zāi)風(fēng)險建立了強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險體系。法國在1982年頒布了《THE FR

11、ENCH NAT SYSTEM》法，將洪水、地震、風(fēng)暴、火山爆發(fā)、海嘯、山體滑坡、地陷等風(fēng)險納入承保范圍，通過擴(kuò)展現(xiàn)有財產(chǎn)險保單保險責(zé)任的方式由保險公司經(jīng)營，任何購買財產(chǎn)險保單的投保人被強(qiáng)制要求購買自然災(zāi)害附加險，且巨災(zāi)保險費率由政府決定。同時，為保證保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，法國國有中央再保險公司為其提供巨災(zāi)分保，且分給法國中央再保險公司的保險責(zé)任其必須接受，并按法律規(guī)定自行提取準(zhǔn)備金和安排再保險。一旦中央再保險公司的巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金耗盡，

12、剩余責(zé)任由政府承擔(dān)，政府作為最后的再保險人，提供最終賠付保證。 </p><p>　?。ㄋ模┤毡揪逓?zāi)保險模式。日本由于地理位置的特殊性，面對的巨災(zāi)風(fēng)險主要為地震及地震引發(fā)的自然災(zāi)害，其也是實行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險體系的國家。日本地震保險體制源于1966年日本國會通過的《地震保險法》與《地震再保險特別會計法案》，形成了商業(yè)保險公司與政府共建的地震保險體系。日本地震保險將企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)保險分開，企業(yè)因地震發(fā)生的損失在承

13、保限額內(nèi)僅由商業(yè)保險公司提供；而家庭因地震造成的損失在規(guī)定限額內(nèi)由保險公司和政府共同承擔(dān)賠償責(zé)任，其具體的實施過程采用超額再保險方式。日本在巨災(zāi)保險風(fēng)險的控制上采取了一種由政府和民間再保險公司共同分擔(dān)的二級再保險模式，將地震保險分擔(dān)到各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方。 </p><p>　　三、我國巨災(zāi)保險現(xiàn)狀及體系構(gòu)建淺析 　?。ㄒ唬┈F(xiàn)階段我國巨災(zāi)保險現(xiàn)狀 </p><p>

14、;　　1、保險公司巨災(zāi)保險承保能力有限、供給不足。我國是世界上各種自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的國家，由于巨災(zāi)保險保費低損失高賠付高與商業(yè)保險公司營利目的相背離，造成保險公司不愿承保商業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，并對巨災(zāi)保險在一段時間內(nèi)嚴(yán)格限制承保甚至停保，造成巨災(zāi)保險市場供給有限，導(dǎo)致目前保險對巨災(zāi)的經(jīng)濟(jì)補償處于較低水平。 </p><p>　　2、政府在巨災(zāi)救助體系中作用不突出。由于我國長期以來主要依靠財政資金承擔(dān)抗災(zāi)救濟(jì)、災(zāi)后重建

15、等，以政府作為巨災(zāi)損失的第一承擔(dān)者很難在災(zāi)前進(jìn)行計劃，在發(fā)生巨災(zāi)損失后可用于巨災(zāi)救助的財政支出規(guī)模往往有限。近期以來臺風(fēng)“天兔”、“菲特”對南方多省造成巨大損失，盡管我國在云南、深圳兩地開展了巨災(zāi)保險的試點工作，但面對如此大范圍的巨災(zāi)影響，我國財政對災(zāi)害的補償程度與實際發(fā)生的巨額損失相比仍屬于很低的水平，對受災(zāi)地區(qū)的災(zāi)后恢復(fù)作用有限。 </p><p>　　3、我國國內(nèi)再保險能力不足。我國再保險人才匱乏，缺乏專業(yè)

16、的再保險經(jīng)紀(jì)人，短時間內(nèi)難以滿足國內(nèi)再保險市場急速擴(kuò)大的需求。又由于再保險市場在國內(nèi)規(guī)模較小，發(fā)展不完善，商業(yè)化運作時間較短，專業(yè)的中資再保險公司只有中國再保險一家，在巨災(zāi)風(fēng)險方面對國際再保險市場依賴度較高，再保險供給嚴(yán)重不足。同時，由于國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未形成成熟的監(jiān)管理念，在一定程度上也限制了國內(nèi)再保險的供給。 </p><p>　?。ǘ?gòu)建我國巨災(zāi)保險體系的建議 </p><p>　　

17、1、發(fā)揮政府作用，加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。構(gòu)建我國巨災(zāi)保險體系要發(fā)揮政府部門在巨災(zāi)中的作用，建立對巨災(zāi)風(fēng)險管理進(jìn)行統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)的機(jī)構(gòu)。大力支持有關(guān)巨災(zāi)風(fēng)險的資料收集、基礎(chǔ)研究等工作，為政府在巨災(zāi)管理中發(fā)揮作用提供理論與技術(shù)支撐。建立政府參與的保險、再保險三位一體的巨災(zāi)保險機(jī)制，建立巨災(zāi)保險基金充分發(fā)揮政府的非市場優(yōu)勢。加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，在《保險法》、《突發(fā)事件應(yīng)對法》等相關(guān)法律法規(guī)外盡快制定專門的法律法規(guī)對巨災(zāi)保險及相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)

18、范。 </p><p>　　2、建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，完善再保險市場。借助政府財政支持、專門的巨災(zāi)基金、資本市場及再保險市場對巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行分散。建立由商業(yè)保險公司為主、政府為支持的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，政府不應(yīng)充當(dāng)?shù)谝槐ｋU人，應(yīng)成為巨災(zāi)保險的最后再保險人。也可通過成立巨災(zāi)保險基金降低單個保險公司的巨災(zāi)風(fēng)險。同時，在再保險市場完善方面，應(yīng)大力培育再保險市場主體，平衡再保險供求格局，積極培育和發(fā)展國內(nèi)再保險市場，建立更多

19、的本土專業(yè)再保險公司。此外，還要大力發(fā)展再保險中介與引進(jìn)國際知名再保險公司，加大開放再保險市場的力度，增強(qiáng)國內(nèi)再保險市場的風(fēng)險承擔(dān)能力。 </p><p>　　3、完善巨災(zāi)損失評估機(jī)制，增強(qiáng)保險技術(shù)支持。我國在巨災(zāi)風(fēng)險模型建設(shè)方面滯后，與國際水平有較大差距，應(yīng)加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險模型建設(shè)的國際交流與合作，學(xué)習(xí)國際巨災(zāi)風(fēng)險建模公司的先進(jìn)經(jīng)驗，提升我國巨災(zāi)風(fēng)險模型發(fā)展水平，提高災(zāi)難損失的評估速度及準(zhǔn)確度。建立必需的保險技術(shù)支

20、撐體系，以公正客觀的巨災(zāi)損失指數(shù)作為開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化巨災(zāi)保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)。并且要積極引進(jìn)與培養(yǎng)保險精算人員，完善數(shù)據(jù)積累建立各種自然災(zāi)害的巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫。加強(qiáng)國際交流與合作，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)與管理經(jīng)驗，將其與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件、文化背景、傳統(tǒng)習(xí)慣等相結(jié)合，建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體系。 </p><p>　　4、強(qiáng)化保險意識，提升對巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)識。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險業(yè)的繁榮，我國國民的保險意識不斷提升，但與國

21、外發(fā)達(dá)國家相比，參保的密度與深度仍然處于較低水平，國民整體保險意識不足。強(qiáng)化國民保險意識，提升全民的投保率是巨災(zāi)保險運行的重要因素之一。因此，需要政府、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會及保險機(jī)構(gòu)開展各種宣傳活動來提升國民對巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)識，調(diào)動投保積極性，增強(qiáng)國民對巨災(zāi)風(fēng)險的防御能力，擴(kuò)大巨災(zāi)保險的參保主體。 </p><p><b>　　主要參考文獻(xiàn)： </b></p><p>

22、;　　[1]張雪梅，郭志儀.國外巨災(zāi)保險發(fā)展模式比較及對我國的啟示[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2008.7. </p><p>　　[2]米建華，龍艷.發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)保險研究——基于英、美、日三國的經(jīng)驗[J].安徽農(nóng)業(yè)，2007.27. </p><p>　　[3]許均.國外巨災(zāi)保險制度及其對我國的啟示[J].海南金融，2009.1. </p><p>　　[4]李沖，朱安