互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理體系構(gòu)建

1、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　近幾年，我國保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化進程不斷加速，隨之帶來的風險也隨之增加?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新的一種形式，其所面臨的風險具有復合性、疊加性，既具有傳統(tǒng)保險經(jīng)營所面臨的風險，也具有因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的特殊的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的風險管理成為其健康快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。</p><p>　　第一章，

2、緒論。介紹互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理體系構(gòu)建的研究背景、意義以及研究方法與框架，研究的創(chuàng)新點與存在的不足。</p><p>　　第二章，互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理基礎(chǔ)理論。本文以信息不對稱理論、混沌理論、長尾理論作為研究互聯(lián)網(wǎng)保險風險的理論基礎(chǔ)，通過理論導入，引導開展互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理理論研究和分析。通過國內(nèi)外學者對于互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理的研究成果進行歸納總結(jié)，并進行研究分析。</p><p>　　第

3、三章，介紹美國互聯(lián)網(wǎng)保險的風險現(xiàn)狀及風險管理經(jīng)驗。 </p><p>　　第四章，從我國互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式與發(fā)展前景入手，對比我國各大保險公司進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式，分析其中存在的風險及風險成因。梳理我國互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨的風險，研究引起風險的原因，劃分風險類型。</p><p>　　第五章，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險風險的不同類型，結(jié)合風險管控措施和方法，構(gòu)建合理適度的風險管控模式和風險管理機

4、制，從機構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律、第三方監(jiān)督、公司內(nèi)部管理四個方面構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理架構(gòu)，形成全面的風險管理模式。</p><p>　　第六章，總結(jié)與展望。</p><p>　　本文立足于從分析中國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀，對比海外地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險市場情況，梳理我國互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨的風險，研究引起風險的原因，劃分風險類型，從機構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律、第三方監(jiān)督、公司內(nèi)部管理四個方面構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險

5、的風險管理架構(gòu)，構(gòu)建全面的風險管理模式。這對于中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展具有理論價值和現(xiàn)實意義。</p><p>　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 保險 風險管理體系</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　In recent years, China's insurance industry continues to

6、combine with the Internet network, with the risk increasing. Internet insurance is a new form with integration and innovation. It faces the risks from traditional insurance, as well as the special risk from the Internet

7、technologies. So the risks of Internet insurance bear the complexity and superposition.</p><p>　　The first chapter introduces the construction of Internet insurance risk management system 

8、;research background, significance and research methodology and framework, innovation points and deficiencies existing. </p><p>　　The second chapter explains the Internet insurance r

9、isk management theory. In this paper, asymmetric information theory, chaos theory, the long tail theory as the study of the theoretical basis of the Internet insurance risk, by introducing the theory to guide the work of

10、 Internet insurance risk management theory and analysis.</p><p>　　The third chapter, Journals reviewed. Research by scholars for Internet insurance risk management summarized, and research and analysis.</

11、p><p>　　The fourth chapter describes the current situation of risk and risk management experience in the United States Internet insurance.</p><p>　　The fifth chapter, from the business model and th

12、e development prospects of China's Internet start insurance, compared to China's major insurance companies insurance business Internet business model, risk analysis and risk causes which exist. Sort of risk faced

13、 by China's Internet insurance, research the causes of risk, the risk of type division.</p><p>　　The sixth chapter, depending on the type of Internet insurance risk, combined with risk control measures a

14、nd methods to construct reasonable and appropriate risk management and control model and risk management mechanisms, built from the regulatory, industry self-regulation, third-party oversight, internal management mechani

15、sm to improve four areas Internet insurance risk management framework, the formation of a comprehensive risk management.</p><p>　　The seventh chapter，the summary and Prospect of the risk management syst

16、em of Internet insurance.</p><p>　　This article is based on analysis of the status quo from a third-party oversight of Internet development stage of China's insurance, compared to overseas Inte

17、rnet insurance market conditions, combing the Internet insurance risk faced by our country, research Cause of risk, the risk of type division, from the regulatory agencies, industry self-regulation, The company construct

18、ed the four aspects of internal management of Internet insurance risk management framework to build a comprehensive risk m</p><p>　　KEY WORDS: Internet; Insurance; Risk management system</p><p>

19、<b>　　目 錄</b></p><p><b>　　第一章 緒論1</b></p><p>　　一、研究背景及問題提出1</p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯勘尘?</b></p><p><b>　?。ǘ﹩栴}提出3</b></p

20、><p>　　二、研究目的及意義3</p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯磕康?</b></p><p><b>　?。ǘ┭芯恳饬x4</b></p><p><b>　　三、研究內(nèi)容4</b></p><p>　　四、研究方法與框架6</p

21、><p><b>　?。ㄒ唬┭芯糠椒?</b></p><p><b>　　（二）研究框架7</b></p><p>　　五、創(chuàng)新點與不足7</p><p>　　第二章 互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理基礎(chǔ)理論9</p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程9</p>

22、<p>　　二、信息不對稱理論10</p><p><b>　　三、混沌理論11</b></p><p><b>　　四、長尾理論11</b></p><p><b>　　五、文獻綜述12</b></p><p>　　第三章 美國互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理分析

23、14</p><p>　　一、美國互聯(lián)網(wǎng)保險模式14</p><p>　　二、美國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品16</p><p>　　三、美國互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理18</p><p>　　第四章 我國互聯(lián)網(wǎng)保險風險及成因分析23</p><p>　　一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程與模式23</p><p

24、>　　（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程23</p><p>　?。ǘ┪覈ヂ?lián)網(wǎng)保險商業(yè)經(jīng)營模式26</p><p>　　二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的風險分類28</p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)保險的運營28</p><p>　　（二）互聯(lián)網(wǎng)保險風險分類29</p><p>　　三、互聯(lián)網(wǎng)保險的風險原因分析36

25、</p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)穩(wěn)定性與安全性標準欠缺36</p><p>　　（二）互聯(lián)網(wǎng)保險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)運維標準欠缺38</p><p>　?。ㄈ┍ｋU公司互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展戰(zhàn)略模糊38</p><p>　?。ㄋ模┓审w系完善與健全問題39</p><p>　?。ㄎ澹┥鐣餍胖贫热笔?9</p>

26、<p>　　（六）誠信缺失40</p><p>　　第五章 我國互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理策略41</p><p>　　一、完善的外部風險管理體系42</p><p>　?。ㄒ唬┻m度的監(jiān)管體系43</p><p>　　（二）完善的自律體系44</p><p>　?。ㄈ┤娴姆?wù)體系44</

27、p><p>　　二、嚴密的內(nèi)部風險管理體系46</p><p>　?。ㄒ唬┨岣邇?nèi)部管理能力46</p><p>　?。ǘ┩晟频娘L險管理組織47</p><p>　　（三）嚴謹?shù)娘L險管理制度48</p><p>　?。ㄋ模┙∪娘L險管理機制48</p><p>　　三、構(gòu)建風險管理框架體系

28、50</p><p>　　第六章 總結(jié)與展望51</p><p>　　一、本文的研究工作總結(jié)51</p><p>　　二、論文的未來展望51</p><p><b>　　參考文獻53</b></p><p><b>　　致 謝55</b></p>

29、<p><b>　　第一章 緒論</b></p><p>　　2013年9月29日，中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會）正式批準中國平安、阿里巴巴和騰訊等9 家公司發(fā)起成立的“眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司”正式開業(yè)，這標志著中國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司正式開展在線業(yè)務(wù)經(jīng)營。2013 年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的開局之年，涌現(xiàn)出多行業(yè)大舉進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)公司紛紛借助技術(shù)

30、優(yōu)勢與傳統(tǒng)的金融行業(yè)進行融合創(chuàng)新，市場上相繼出現(xiàn)了以“余額寶”、“百發(fā)”等產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品，以“微信紅包”等為代表的微信支付平臺，以“人人貸”等為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，各種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的創(chuàng)新金融模式不斷的涌現(xiàn)出來。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了低成本和信息共享的便利條件，為傳統(tǒng)金融提供了創(chuàng)新發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)的金融市場格局進行重塑，就其本質(zhì)而言

31、是金融業(yè)的創(chuàng)新和必然選擇。作為傳統(tǒng)金融行業(yè)之一的保險行業(yè)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來襲，也同樣受到波及。近幾年，我國保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化進程不斷加速，業(yè)務(wù)量和銷售量也在不斷增加，隨之帶來的風險也隨之增加。金融業(yè)始終將風險控制作為其生存和發(fā)展的重中之重和必然需要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新的一種形式，其所面臨的風險具有復合性、疊加性，既具有傳統(tǒng)保險經(jīng)營所面臨的風險，也具有因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的特殊的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險雖然具有成本低、效率高、

32、信息公開透明、針對性強等優(yōu)勢，但是在信息安全、客戶逆選擇、業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、法律規(guī)范、服務(wù)質(zhì)量、資產(chǎn)負債配置等方面存在著諸多風險。</p><p>　　一、研究背景及問題提出</p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯勘尘?lt;/b></p><p>　　當下，互聯(lián)網(wǎng)正在改變我們的生活方式和習慣，正在實現(xiàn)對我們生活中的各行各業(yè)的顛覆和再造，金融就

33、是其中之一。從2012年初開始，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融行業(yè)炙手可熱的話題，互聯(lián)網(wǎng)憑借自身具有的低成本和信息共享優(yōu)勢、為傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來了新的活力，從產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)品質(zhì)、運營成本到營銷渠道等各個層面深深的影響著保險業(yè)。2013年9月29日，中國保監(jiān)會公布《關(guān)于眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司開業(yè)的批復》，這標志著中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司正式開展網(wǎng)上在線業(yè)務(wù)經(jīng)營。</p><p>　　2014年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入8

34、58.9億元，同比增長195%，遠高于同期全國電子商務(wù)交易增速。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了26倍，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至4.2%，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到18.9%，比上年提高8.2個百分點，成為拉動保費增長的重要因素之一。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達到85家（中資公司58家，外資公司27家），全年新增26家。開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司總數(shù)達33家，較2011年翻了兩番，其中中資公

35、司25家，外資公司8家。開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身保險公司總數(shù)達52家，約為2011年的3倍，占人身險公司總數(shù)的7成以上，其中中資公司34家，外資公司18家。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展的同時，市場上也陸續(xù)出現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)詐騙保險理賠金、未經(jīng)批準非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，以及非法侵占投?？蛻舯ｋU金、利用互聯(lián)網(wǎng)支付漏洞進行盜刷保險客戶資金等違法犯罪的行為。除此之外，利用互聯(lián)網(wǎng)營銷手段規(guī)避風險提示、故意夸大保險收

36、益進行互聯(lián)網(wǎng)銷售的現(xiàn)象較為嚴重?！胺€(wěn)定收益”、“零風險，保本高收益”之類的宣傳字眼普遍存在于一些保險銷售網(wǎng)站首頁，風險提示語字體小，未予醒目標注，很難被客戶關(guān)注。為了堵塞網(wǎng)絡(luò)漏洞，加強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)防范和管理，打擊利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險犯罪行為。中國保險監(jiān)督管理委員會相繼發(fā)布了《關(guān)于防范利用網(wǎng)絡(luò)實施保險違法犯罪活動的通知》、《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》等規(guī)范性文件，對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的保險公司及其經(jīng)營行為進

37、行規(guī)范和約束。</p><p>　　國務(wù)院頒布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“推進保險行業(yè)改革創(chuàng)新，支持保險公司積極運用網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進保險銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新的要求”。各家保險公司都積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，重點投入資金進行互聯(lián)網(wǎng)保險市場開拓，積極尋找新渠道、新業(yè)務(wù)的價值增長點?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一員，正在經(jīng)歷一個行業(yè)快速成長與缺乏合理監(jiān)管并存的時期?；ヂ?lián)網(wǎng)保險

38、的創(chuàng)新發(fā)展正在悄然改變傳統(tǒng)保險業(yè)經(jīng)營模式，新的風險也隨之而來并不斷發(fā)生變化，做好風險管理的應(yīng)對和維護良好的保險市場環(huán)境是整個保險行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和重中之重。</p><p><b>　?。ǘ﹩栴}提出</b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與保險業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，通過先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了跨地域、跨時間的保險銷售和保險服務(wù)新模式。國務(wù)院頒布的《國務(wù)院關(guān)于

39、加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》等一系列政策的出臺，為保險公司進行互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道和保險服務(wù)模式創(chuàng)新給予了政策支持。在宏觀經(jīng)濟環(huán)境有利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展之際，我們應(yīng)當清醒的認識到風險無處不在，控制風險與促進發(fā)展同樣重要，做好風險識別管理體系的設(shè)計，尋找風險成因，分析風險變化的特征，研究防范和化解風險的途徑、方法。通過學習國外的風險管理先進經(jīng)驗，借鑒國外成型的風險管理技術(shù)，總結(jié)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風險管理中積累的經(jīng)驗和教訓，逐步研究

40、和建立適合我國互聯(lián)網(wǎng)保險自身發(fā)展的風險管理體系。</p><p><b>　　二、研究目的及意義</b></p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯磕康?lt;/b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險是基于長尾理論，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利和低成本的優(yōu)勢為有保險需求而消費能力有限的客戶提供保險的產(chǎn)品和服務(wù)，為中小型保險公司搶占市場提供了新

41、方向、新思路和新的發(fā)展方式，也同時滿足了新型網(wǎng)絡(luò)保險消費群體的需要。由于互聯(lián)網(wǎng)保險的參與門檻低，其廉價及方便快捷的方式為眾多參與者所接受，如果一旦引發(fā)風險，將會擴散迅速并有可能引起范圍更廣、破壞性更強的連鎖反映；加之金融行業(yè)各板塊之間密切關(guān)聯(lián)，風險破壞性的延伸甚至造成系統(tǒng)性風險而形成更大的危機。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理和管控措施、控制機制正處于空白階段，鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理的重要性和時間性，擬通過研究，實現(xiàn)以下目的：</p&

42、gt;<p>　　首先，全面梳理國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生和發(fā)展歷程，分析現(xiàn)階段我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的必然性，以及互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的機遇和挑戰(zhàn)。</p><p>　　其次，調(diào)查分析我國現(xiàn)階段開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的各家保險企業(yè)的經(jīng)營模式，通過互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)和案例研究對比，分析產(chǎn)生風險的原因，劃分風險類型，區(qū)分不同的風險。</p><p>　　第三、針對互聯(lián)網(wǎng)保險風險的不同類型

43、，結(jié)合風險管控措施和方法，從機構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律、第三方監(jiān)督、公司內(nèi)部管理四個方面構(gòu)建合理適度的風險管控模式和風險管理機制，形成全面的風險管理模式，建立互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理體系。</p><p>　　最后，為了促進互聯(lián)網(wǎng)保險的健康有序發(fā)展，滿足現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營公司的風險管理需要，并為監(jiān)管部門提供參考和經(jīng)驗，同時使互聯(lián)網(wǎng)保險成為長期的金融模式存在，使其成為保險業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動力。</p><p>

44、;<b>　?。ǘ┭芯恳饬x</b></p><p><b>　　1、理論意義</b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險絕不是簡單的將保險產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，而是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對商業(yè)模式的全面創(chuàng)新和流程再造。其將電子商務(wù)運營模式融入傳統(tǒng)保險理論，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)予以實現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)保險業(yè)客戶服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險為客戶提供了新的體驗，由于保險產(chǎn)品厘定、承

45、保、理賠等環(huán)節(jié)中的改變使經(jīng)營中的風險更加復雜而多變，需要我們以嶄新的視角研究和應(yīng)對。金融領(lǐng)域的創(chuàng)新往往是把雙刃劍，一方面可以利用創(chuàng)新技術(shù)打破原有僵化體制，從而解決原有的風險；另一方面也會將原有風險改變或疊加而形成新的風險，從而導致既定的風險管理規(guī)范及管控措施失效，這勢必要求我們應(yīng)該積極的尋找新的風險管控措施來規(guī)范和約束創(chuàng)新金融行為，并在規(guī)范的同時積極推進了金融創(chuàng)新的完善。互聯(lián)網(wǎng)保險在我國尚處于發(fā)展壯大階段，行業(yè)內(nèi)也未形成關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)風險管

46、理體系的共識，系統(tǒng)全面有效的互聯(lián)網(wǎng)風險管理體系亟待建立，本文的研究是在傳統(tǒng)保險行業(yè)風險管理的基礎(chǔ)上，總結(jié)以往經(jīng)驗和教訓，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特點，對互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理的積極探索和有益補充。</p><p><b>　　2、實際應(yīng)用價值</b></p><p>　　國務(wù)院頒布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》在支持保險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高科技手段進行改革創(chuàng)新的

47、同時，也要求監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當加強和改進保險監(jiān)管服務(wù)，提升整個保險行業(yè)的服務(wù)社會的能力。改革創(chuàng)新與風險控制是即相輔相承又互相制約的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新讓更多的人享受廉價而便捷的保險服務(wù)，要減少保險人、投保人、被保險人之間的信息不對稱，讓服務(wù)更透明，又要有監(jiān)管的約束和規(guī)范，這才能在保證互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展，才能風險管理控制好，也才能滿足國家、社會、市場對保險的需求，發(fā)揮保險社會穩(wěn)定器的作用。保險就本質(zhì)而言是風險管理的工具，其以控制風險發(fā)生的損

48、失率為保險的核心業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)本質(zhì)是對風險的有效管控，由此可見對風險的有效管控是保險行業(yè)生存與發(fā)展的根基，構(gòu)建完善而高效的風險管理體系是解決風險管控的根本方法。當前互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理控制規(guī)范和措施幾乎空白，一些監(jiān)管制度僅從局部入手，存在腳痛醫(yī)腳的也只是浮于表面的形式，如果不能在風險管理自上而下進行設(shè)計，那么互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展將不能持續(xù)。所以研究互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理具有現(xiàn)實的實踐指導意義和重要作用。</p><p&g

49、t;<b>　　三、研究內(nèi)容</b></p><p>　　本文立足于傳統(tǒng)金融業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺廣闊市場空間發(fā)展出的新興業(yè)態(tài)，分析中國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀，對比海外地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險市場情況，歸納互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)發(fā)展模式及風險控制經(jīng)驗，梳理我國互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨的風險，研究引起風險的原因，劃分風險類型，從而為國家有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)及從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司和組織提出具有實踐指導意義的對策和建議。本論文擬

50、分為以下六部分：</p><p>　　第一章，緒論。介紹互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理體系構(gòu)建的研究背景、意義以及研究方法與框架，研究的創(chuàng)新點與存在的不足。</p><p>　　第二章，互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理理論基礎(chǔ)。本文以信息不對稱理論、混沌理論、長尾理論作為研究互聯(lián)網(wǎng)保險風險的理論基礎(chǔ)，通過理論導入，引導開展互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理理論研究和分析。</p><p>　　第三章，

51、文獻綜述。通過國內(nèi)外學者對于互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理的研究成果進行歸納總結(jié)，并進行研究分析。</p><p>　　第四章，介紹美國互聯(lián)網(wǎng)保險的風險現(xiàn)狀及風險管理經(jīng)驗。 </p><p>　　第五章，從我國互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式與發(fā)展前景入手，對比我國各大保險公司進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式，分析其中存在的風險及風險成因。梳理我國互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨的風險，研究引起風險的原因，劃分風險類型。</p

52、><p>　　第六章，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險風險的不同類型，結(jié)合風險管控措施和方法，構(gòu)建合理適度的風險管控模式和風險管理機制，從機構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律、第三方監(jiān)督、公司內(nèi)部管理四個方面構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理架構(gòu)，形成全面的風險管理模式。</p><p>　　第七章，總結(jié)與展望。</p><p>　　論文結(jié)構(gòu)如圖1所示。</p><p><b>

53、;　　圖1 邏輯結(jié)構(gòu)圖</b></p><p><b>　　四、研究方法與框架</b></p><p><b>　　（一）研究方法</b></p><p>　　1、案例分析法：通過分析研究實際案例，利用數(shù)據(jù)分析、圖表分析、案例經(jīng)驗總結(jié)等方法來描述目前國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理現(xiàn)狀，及揭示互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理存

54、在的問題。 </p><p>　　2、比較分析法：通過國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險運營模式及風險管理措施的比較，分析得出適合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理體系，來構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理體系。</p><p><b>　?。ǘ┭芯靠蚣?lt;/b></p><p>　　研究框架圖如圖2所示。</p><p><b>　　圖2

55、 研究框架圖</b></p><p><b>　　五、創(chuàng)新點與不足</b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險在我國正處于發(fā)展壯大的階段，行業(yè)發(fā)展變化大，國內(nèi)外理論界對于互聯(lián)網(wǎng)保險尚處于研究的初期階段，可供參考的文獻不多，對于互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理體系的研究更是少之又少。本文提出了構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理體系構(gòu)架設(shè)想，但是受制于個人理論基礎(chǔ)薄弱及個人視野的局限

56、性，其可行性、實操性有待實踐的現(xiàn)實檢驗。希望本文能為互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理提供有益的參考和借鑒，為保險行業(yè)健康發(fā)展添磚加瓦。</p><p>　　第二章 互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理基礎(chǔ)理論</p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程</p><p>　　美國國民第一證券銀行第一次通過因特網(wǎng)銷售保險單，這一保單的成立標志著世界上首張互聯(lián)網(wǎng)美國互聯(lián)網(wǎng)單在美國誕生。1995年2

57、月著名的第三方保險銷售公司INSWEB在美國由創(chuàng)始人之一的侯賽因·安南創(chuàng)立，1997年至1999年網(wǎng)站的用戶數(shù)量達到300萬，增加了4倍。</p><p>　　1996年，法國安盛保險集團開始網(wǎng)上直銷，其新單業(yè)務(wù)量的8%通過互聯(lián)網(wǎng)來完成的。1997年，意大利KAS保險公司用微軟技術(shù)建立了一套在網(wǎng)絡(luò)提供最新報價網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)系統(tǒng)，1999年，英國建立的“屏幕交易”網(wǎng)站為客戶提供了7家英國保險商的汽車和旅游保

58、險產(chǎn)品。上世紀80年代，在德國出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)保險公司被稱為“直接銷售保險商”（Direct-sellinginsurers），是純粹從事以互聯(lián)網(wǎng)（或電話、電傳）為媒介進行營銷的保險公司，無分支機構(gòu)。目前在德國運營的最大兩家網(wǎng)絡(luò)保險公司，一是隸屬于Generali保險集團的Cosmos和ERGO保險集團和Arcandor集團共同控股的KarstadtQuellVersicherungen。</p><p>　　1997

59、年中國第一家保險網(wǎng)站——中國保險網(wǎng)成立，同年11月，新華人壽促成了國內(nèi)第一張互聯(lián)網(wǎng)保險單，由此中國的互聯(lián)網(wǎng)保險開始踏上自己的發(fā)展之路。</p><p>　　1999年6月，日本的American Family保險公司開始提供可以在網(wǎng)上申請及結(jié)算的汽車保險；同年9月底日本索尼損害保險公司開始推出電話及網(wǎng)上銷售汽車保險業(yè)務(wù)，到2000年6月19日通過因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計已突破1萬件；2008年5月，life Net

60、 生命株式會社成立，它在日本是影響最大的、以網(wǎng)絡(luò)銷售為唯一銷售渠道的保險公司，也是世界上第一家可以通過手機購買保險的壽險公司。</p><p>　　2011年初，韓國LINA人壽（韓國信諾）開始試水網(wǎng)絡(luò)銷售，隨后，現(xiàn)代人壽、新韓人壽也開始推廣互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)。如圖3所示。</p><p>　　資料來源：國外互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展小史. 2013年10月14日 保險經(jīng)理人 ，德國互聯(lián)網(wǎng)

61、金融發(fā)展現(xiàn)狀. 2014年2月27日，清華金融評論等資料整理</p><p>　　圖3 各國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展時間進程圖</p><p>　　時至今日，國外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已經(jīng)相當成熟，美國、英國、韓國部分險種網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到總體市場四分之一到二分之一。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險雖然起步較晚，但是發(fā)展迅猛，呈井噴之勢，根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2013年12月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，“截止201

62、3 年底，我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司共60 家；保費規(guī)模291.15億元，與2011年相比增幅總體達到810%，年均增長率達201.68%；互聯(lián)網(wǎng)保險投?？蛻魯?shù)增長到5437萬人，增幅達566%，年均增長率達158.16%。2014年1-12月份累計互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入505.70億元，占產(chǎn)險公司1-12月份累計原保險保費收入7203.38億元（中國保監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)）的7%，其中：車險483.39億元，占比95.58%；非車險22

63、.31億元，占比4.42%” ?；ヂ?lián)網(wǎng)保險已經(jīng)顯示出強有力的生命力，并利用其方便、快捷的優(yōu)勢成為保險銷售一大利器，并已經(jīng)對傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)起沖擊和挑戰(zhàn)。</p><p><b>　　二、信息不對稱理論</b></p><p>　　“阿克洛夫、斯彭斯和斯蒂格利茨也因為他們的信息經(jīng)濟學中信息不對稱理論的研究而贏得了2001 年度諾貝爾經(jīng)濟學獎。信息不對稱理論屬于微觀信息經(jīng)濟

64、學的范疇，其核心的研究主要包括委托——代理理論（委托——代理理論的基本分析框架、對稱信息條件下的最優(yōu)激勵機制、不對稱信息條件下的最優(yōu)激勵合同）、逆向選擇與道德風險（逆向選擇、道德風險）、信息傳遞（信息制造、信息顯示與信息失靈）等內(nèi)容。信息的不對稱性從發(fā)生的時間來看，我們通常把事前不對稱信息的博弈模型稱為逆選擇模型，事后不對稱信息的博弈模型稱為道德風險模型。保險市場信息不對稱問題最早由阿羅（Arrow）在1963 年提出，他認為信息不對稱

65、是妨礙保險機制正常運行的主要障礙。斯彭斯也是保險市場信息不對稱分析的先行者，他劃分了事前道德風險和事后道德風險。斯蒂格利茨和羅斯查爾德（Rothschild）于1976 年提出了以信息甄別機制應(yīng)用于保險市場，以抑制保險逆選擇”。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)還是保險契約關(guān)系，其核心是借助和利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢對傳統(tǒng)保險進行創(chuàng)新發(fā)展而來的新型保險商業(yè)模式。在互聯(lián)網(wǎng)保險中信息不對稱現(xiàn)象比在傳統(tǒng)保險中更加突出和嚴重，

66、加大了保險市場中的逆選擇和道德風險，也就必然加大了風險管理的難度。</p><p><b>　　三、混沌理論</b></p><p>　　混沌理論所揭示的在確定的非線性動力系統(tǒng)中的不穩(wěn)定、周期性的行為與現(xiàn)實經(jīng)濟現(xiàn)象之間的相似之處，使人們看到了該理論發(fā)展的新前景及其在管理中應(yīng)用的可能性。目前，該系統(tǒng)已廣泛應(yīng)用于天氣預(yù)報、心臟系統(tǒng)、經(jīng)濟及金融風險系統(tǒng)以及政府組織管理系統(tǒng)的

67、分析。張震（2012）總結(jié)提出：“金融風險管理的混沌性是可以控制和駕馭的，在它隨機的現(xiàn)象背后是遵從著一定規(guī)律的，這就要求我們必須站在系統(tǒng)整體的角度把握金融風險管理。深入分析了混沌理論在金融風險管理問題中應(yīng)用是非常必要的和可行的”。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險作為基于傳統(tǒng)保險的創(chuàng)新發(fā)展模式，本身就具有金融風險的特性，同時又復合了互聯(lián)網(wǎng)帶來的風險因素，使得互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理同樣適用混沌理論來建立體系，借助于混沌

68、理論來研究和探討互聯(lián)網(wǎng)保險中金融風險，探索構(gòu)建系統(tǒng)整體的風險管理體系的必要性和可行性。</p><p><b>　　四、長尾理論</b></p><p>　　克里斯·安德森在其著作《長尾理論》中闡述：商業(yè)和文化的未來不在于傳統(tǒng)需求曲線上那個代表“暢銷商品”的頭部,而是那條代表“冷門商品”經(jīng)常被人遺忘的長尾。長尾理論是互聯(lián)網(wǎng)時代興起的新理論，長尾理論認為，由于

69、成本和效率的因素，過去人們只能關(guān)注重要的人或重要的事,如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”, 而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。</p><p>　　“長尾理論”將引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展方向并能夠制造巨大的利潤空間。2013年可謂是“中國網(wǎng)絡(luò)金融的元年”，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進軍金融業(yè)，如“阿里巴巴、百度、騰訊”等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，傳統(tǒng)金融企業(yè)也不甘落后，紛紛

70、開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的征程?；ヂ?lián)網(wǎng)保險也迅速發(fā)展起來，傳統(tǒng)保險企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)成本和效率的優(yōu)勢，對處于 “尾部”客戶進行挖掘和關(guān)注，將“長尾理論”利用于傳統(tǒng)保險進行銷售、服務(wù)等模式的創(chuàng)新和探索，取得了成功。但是，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的同時，也帶來了風險管理的不確定性，原有的對于傳統(tǒng)保險進行風險管控的措施和手段已經(jīng)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的需要，借助于“長尾理論”對互聯(lián)網(wǎng)保險的影響因素來分析風險的特點就顯得尤為重要。 </p><p

71、><b>　　五、文獻綜述</b></p><p>　　現(xiàn)階段國內(nèi)外針對于互聯(lián)網(wǎng)保險風險的特定研究較少，更多的學者是從互聯(lián)金融的整體風險管理進行研究。互聯(lián)網(wǎng)金融風險來源于互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個方面，風險主要集中表現(xiàn)在信息安全、政策與法律、業(yè)務(wù)操作、資金流動性和安全性、法律和聲譽等方面，而且具有比傳統(tǒng)保險風險更隱蔽、易突發(fā)和強傳染的特型?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)金融一個分支，其所面臨的風險因其所處

72、行業(yè)及經(jīng)營業(yè)務(wù)而去其他網(wǎng)絡(luò)金融存在一定的差異。</p><p>　　在互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理的方面，國外的學術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)保險風險種類以及互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管控和監(jiān)管進行研究和探討?，F(xiàn)代風險管理理論體現(xiàn)為Kent D.Miller(1992)提出的總體風險管理理論(TRM,total risk management;HRM, holistie risk management)、Yacov Y.Haime

73、s(1992)提出的整合風險管理(IRM,integrated risk management)、Lisa Meulbroek(2002)提出全面風險管理理論(ERM,enterprise risk management)。雖然克里斯·安德森提出的“長尾理論”為互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合形成創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)提供了理論支撐和實踐指導，但是阿克洛夫、斯彭斯和斯蒂格利茨的“信息不對稱理論”指出了信息的不對稱特性加劇了保險交易中道德風險和風險逆選

74、擇傾向，多重因素疊加將增大互聯(lián)網(wǎng)保險風險的復雜程度和管理難度。</p><p>　　國內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，一些學者開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展、風險管理、外部監(jiān)管等方面的研究。李克穆（2014）認為網(wǎng)絡(luò)保險重點因防范產(chǎn)品定價風險、信息化與數(shù)據(jù)安全風險、網(wǎng)絡(luò)欺詐風險進行重點防范。甘海燕（2015）提出目前網(wǎng)絡(luò)保險存在的風險主要是信息不對稱產(chǎn)生的道德風險、互聯(lián)網(wǎng)帶來的安全技術(shù)風險、網(wǎng)絡(luò)法規(guī)的

75、滯后性引起的法律風險。李淑華（2013）提出網(wǎng)絡(luò)保險道德風險存在于投保人、保險人、監(jiān)管部門，應(yīng)充分重視個防范此類風險。王洪濤（2009）認為我國保險市場信息不對稱加劇了投保人、保險人逆選擇和道德風險，需要加以防范和控制。高雷、楊愛軍（2010）認為互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)重點解決網(wǎng)絡(luò)安全、風險控制和網(wǎng)上支付等技術(shù)瓶頸。米全喜（2006）提出加大 IT建設(shè)投入，加強保險公CRM系統(tǒng)建設(shè)，循序漸進地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險。周宇梅（2010）強調(diào)了保險公司實施操

76、作風險管理對于完善全面風險管理體系、實施償付能力控制、增加企業(yè)價值的重要意義。楊嵐（2012）提出利用大幅降低成本，提高內(nèi)部業(yè)務(wù)效益、運營效率和合作有效性，通過互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)解決實際業(yè)務(wù)問題為客戶提供更加人性化的產(chǎn)品及更高質(zhì)量</p><p>　　綜上所屬，在當下 “互聯(lián)網(wǎng)+”的新經(jīng)濟形態(tài)和創(chuàng)新思維的引導下，傳統(tǒng)的保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合必將越來越緊密，互聯(lián)網(wǎng)保險必將迎來快速創(chuàng)新發(fā)展階段，隨之帶來互聯(lián)網(wǎng)風險、保險風

77、險、技術(shù)風險、支付風險、資金風險等各種風險的混合與疊加。這必然要求我們加大互聯(lián)網(wǎng)保險風險的研究和管理，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險的發(fā)生和升級?，F(xiàn)階段，雖然國內(nèi)專門研究互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理的學者較少，受制于理論研究滯后與互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展之間的矛盾，學術(shù)界的研究成果相對較少，尚未形成系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理理論架構(gòu)，但是已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理和風險防范作為研究的新方向，隨著不斷深入的理論研究，及時總結(jié)風險管理實踐，這必將對互聯(lián)網(wǎng)保險健康有

78、序的發(fā)展提供強有力的保障。</p><p>　　第三章 美國互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理分析</p><p>　　美國是當今世界上的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最先進的國家之一，也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)保險結(jié)合最廣泛、最緊密的大國。目前，美國保險公司數(shù)量居世界各國之首，有 6000 多家商業(yè)保險公司為客戶提供服務(wù)，其中絕大部分都開始互聯(lián)網(wǎng)保險銷售。據(jù)最新統(tǒng)計，美國有2.45億人使用網(wǎng)絡(luò)，占總?cè)丝诘?8%，其中61%的網(wǎng)

79、民開通了網(wǎng)上銀行，有71%的網(wǎng)民使用互聯(lián)網(wǎng)購物，互聯(lián)網(wǎng)成為美國開展經(jīng)濟活動重要渠道和媒介，在保險銷售和服務(wù)方面，60%的美國消費者使用互聯(lián)網(wǎng)進行相關(guān)產(chǎn)品的信息搜索，這一比例與2006年相比增加了近40%?！案鶕?jù)麥肯錫研究顯示，美國的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)車險保費銷售收入已經(jīng)達到整個市場總保費的25%至35%”。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險通常包括銷售保險產(chǎn)品與提供與保險產(chǎn)品相關(guān)的理財、理賠、保全等服務(wù)兩大部分。在互聯(lián)網(wǎng)上銷

80、售保險和提供相應(yīng)的保險服務(wù)不同于銷售圖書或服裝等實物有形商品，由于這種差異存在而出現(xiàn)了各種各樣的問題，包括保費收取、保險金支付，保險在網(wǎng)上銷售安全保障是否到位、監(jiān)管環(huán)境變化等。這都由于保險產(chǎn)品本身的特點所決定，由于保險產(chǎn)品都是涉及到復雜的合同條款，如何利用互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上安全的完成保險條款的傳輸并締結(jié)完成有效的合同契約是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中需要解決的重要環(huán)節(jié)。</p><p>　　一、美國互聯(lián)網(wǎng)保險模式</p>

81、;<p>　　美國互聯(lián)網(wǎng)保險主要有單源銷售網(wǎng)站、保險集市、網(wǎng)絡(luò)互動保險服務(wù)等的模式。</p><p><b>　　1、單源銷售網(wǎng)站</b></p><p>　　單源銷售網(wǎng)站是由一個單獨的保險公司或單獨的保險產(chǎn)品提供者通過互聯(lián)網(wǎng)建立的一個網(wǎng)站。保險公司可以使用他們的網(wǎng)站作為一個宣傳工具和分銷渠道，客戶可以通過保險公司的單一網(wǎng)站進行保險產(chǎn)品的選擇和購買選定的

82、保險。此類網(wǎng)站可以提供給客戶所需要的各種保險產(chǎn)品信息和整個購買的流程，包括產(chǎn)品條款的介紹、在線購買的選擇、保費收據(jù)的生成、保費的在線交付等。</p><p>　　一些網(wǎng)站還提供在線請求報價（RFQ，request for quotation）形式。詢價通常涉及一個問卷調(diào)查，客戶必須完成問卷的問題才能獲得保險即時報價。詢價可以讓客戶直接獲取需要知道的信息，對于客戶希望獲得特定的產(chǎn)品信息，保險公司可以為客戶提供更多的

83、信息，并聯(lián)系客戶完成交易的。此外為了給客戶提供一個報價，保險公司統(tǒng)計分析調(diào)查問卷中有價值的客戶“需求”，從而為潛在客戶提供更有效的問卷，提供更加及時有吸引力的報價。</p><p><b>　　2、保險集市</b></p><p>　　保險集市網(wǎng)站為投?？蛻籼峁┎煌ｋU人提供的二個以上的保險產(chǎn)品供客戶選擇和購買。由于保險集市提供的產(chǎn)品的多樣性，其可以吸引不同的消費群，

84、有可能成為真正的網(wǎng)上電子市場。</p><p>　　一個保險集市網(wǎng)站的關(guān)鍵特征是能夠為客戶接入不同保險公司的各種各樣的保險產(chǎn)品，以及提供保險產(chǎn)品之間和保險公司之間的相互比較。保險集市的設(shè)計初衷基于客戶的保險購買需求，通過提供與各家保險公司的承保費率標準的比較，對為客戶提供多個匹配和選擇，便于客戶選擇確定購買的保險產(chǎn)品或服務(wù)；同時在線提供有類似保險購買需求的其他客戶選擇的保險公司的保險產(chǎn)品和服務(wù)，便于客戶做出客觀的

85、比較，以便促使客戶做出正確的選擇并在線完成購買。</p><p>　　許多保險集市網(wǎng)站除了專注于比較保費價格和保險產(chǎn)品的銷售，還提供不同保險產(chǎn)品的分紅、簡短的保險條款描述、保險法、保險公司的評級、詢價單等。保險集市網(wǎng)站通過保險知識的共享，通過網(wǎng)站的形式對客戶進行保險知識的普及和教育，有益于客戶使用保險集市網(wǎng)站中信息和檢索服務(wù)，進行對比詢價和尋找對自己有用的保險產(chǎn)品，通過客戶使用和保險公司提供的信息鏈接，客戶在使用

86、保險集市網(wǎng)站時，不僅加大保險集市網(wǎng)站的瀏覽量和用戶數(shù)，這也提高了客戶訪問相關(guān)保險公司網(wǎng)站的訪問瀏覽量。</p><p>　　3、網(wǎng)上互動保險服務(wù)</p><p>　　客戶使用互聯(lián)網(wǎng)對保險相關(guān)的服務(wù)與保險公司、保險服務(wù)商進行在線的互動，并完成相應(yīng)的服務(wù)體驗。傳統(tǒng)的保險消費，沒有互聯(lián)網(wǎng)為媒介參與時，只有與一個保險公司面對面接觸才能完成保險的購買和服務(wù)，通常情況下有四種服務(wù)交互情況：1）購買保險

87、時，2）保險費的支付，3）提出索賠請求， 4）相關(guān)權(quán)利人變更（如投保人或受益人發(fā)生變更）。索賠和投保人的服務(wù)是消費者的保險交易最重要的方面，為客戶提供在線投保人索賠、投訴和服務(wù)的訪問設(shè)置能夠增加客戶熟悉在保險在線服務(wù)的信心，所有這些互動元素利用互聯(lián)網(wǎng)都可以在進行，這將改變保險銷售和服務(wù)的模式，改變整個保險市場的消費模式和服務(wù)模式。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險使用的增加和保險服務(wù)的需求多樣性，迫使保險行業(yè)和監(jiān)管

88、機構(gòu)提供更多的信息給保險消費者，這與消費者的個人利益和需求相關(guān)的，也是保險風險防范的措施之一。信息的公開透明，減少了信息不對稱產(chǎn)生的風險，從而更好的提現(xiàn)保險產(chǎn)品的初衷，互聯(lián)網(wǎng)保險也將引領(lǐng)未來保險行業(yè)的發(fā)展趨勢。</p><p>　　如表3-1所示，在一份于2002發(fā)布的報告中對當時美國各保險公司網(wǎng)站的評估，各家保險公司的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站能夠提供的服務(wù)較之以往有了很大的進步。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動智能終端設(shè)備的普及，

89、智能手機以及智能平板電腦的使用、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療設(shè)備的在線普及使用，互聯(lián)網(wǎng)保險的交易和服務(wù)更加的便捷，交易和服務(wù)成本也將更加低廉，必然帶動互聯(lián)網(wǎng)保險的高速發(fā)展和不斷延伸。</p><p>　　表3-1 美國保險公司互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站服務(wù)評估</p><p>　　資料來源：Current and Future Business Model Analysis. Brunel University et a

90、l. 9/5/2002.</p><p>　　二、美國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品</p><p>　　當今美國互聯(lián)網(wǎng)保險市場中銷售的保險產(chǎn)品范圍覆蓋了與個人生命及財產(chǎn)直接相關(guān)的各個領(lǐng)域，提供人壽保險、養(yǎng)老年金保險、重大疾病保險、醫(yī)療費用保險、意外死亡和意外傷害醫(yī)療費用險、家庭財產(chǎn)保險、汽車保險等保險產(chǎn)品和服務(wù)。如表3-2所示，人壽保險公司、財產(chǎn)險保險公司、保險中介服務(wù)機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)進行保險產(chǎn)品銷售和提

91、供保險服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了傳統(tǒng)保險服務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化，將一對一的產(chǎn)品銷售和服務(wù)變成一對多，并且提高了產(chǎn)品服務(wù)的時效和品質(zhì)，同時降低了服務(wù)的成本。</p><p>　　表3-2 美國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及銷售服務(wù)模式</p><p>　　資料來源：根據(jù)相關(guān)資料整理</p><p>　　三、美國互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理</p><p>　　美國保險行業(yè)

92、的一些權(quán)威機構(gòu)、組織的規(guī)范性文件對傳統(tǒng)保險公司的經(jīng)營管理風險進行較為統(tǒng)一和類似的分類，但未對互聯(lián)網(wǎng)保險的風險進行單獨列示和闡述。美國保險監(jiān)督官協(xié)會對產(chǎn)險公司和壽險公司的經(jīng)營風險進行分類，“壽險公司經(jīng)營風險包括四類，即C1：資產(chǎn)(違約)風險、C2：保險風險（或定價風險）、C3：利率風險、C4：營業(yè)風險”。近年來，隨著保險業(yè)的操作風險問題日益受到重視，貝氏評級公司將保險公司的風險分為五類：“信用風險、市場風險、承保風險、操作風險和戰(zhàn)略風險”

93、。</p><p>　　由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，改變了原本傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)操作流程，帶來了新的風險，保險合同的完成由客戶面簽的契約訂立的交易行為，改變成為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介進行契約的訂立并完成交易，從而完成保險合同的訂立?；ヂ?lián)網(wǎng)保險同樣面臨與傳統(tǒng)保險相同的基本風險，又要面對由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用帶來的新的風險，如網(wǎng)絡(luò)安全、流程操作、合同效力法律、客戶信息、產(chǎn)品定價、資金收付、道德等方面的風險。</p>

94、<p>　　美國金融市場創(chuàng)新能力強，保險市場發(fā)展相對成熟，各類從事保險服務(wù)的市場主體完備，再保市場運行機制完善，網(wǎng)絡(luò)信息化程度高，形成了成熟的保險行業(yè)的自律機制；保險消費者的保險投保意識和投保需求較高，對于保險產(chǎn)品鑒別和選擇能力較強，保險行業(yè)監(jiān)管的法律體系較為嚴密，已經(jīng)形成相對完善的風險管控工具、風險管控框架、風險控制模式及機制。保護被保險人的利益是防范各類風險的根本出發(fā)點，也是美國保險監(jiān)管的目的所在，雖然美國保險的監(jiān)管晚

95、于西歐國家起步，但其先進的監(jiān)管理念和獨特的監(jiān)管方式已經(jīng)成為全球保險監(jiān)管的典范之一。在監(jiān)管重點內(nèi)容中，除了強調(diào)費率監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和保險監(jiān)管與保險評級機構(gòu)之間的互動之外；風險資本標準作為全美保險監(jiān)督官協(xié)會的重要監(jiān)管手段也得到了較好的推行，對防范保險公司風險起到了重要作用。在美國，對于保險公司的經(jīng)營風險監(jiān)管主要從法律規(guī)定、部門監(jiān)管、非政府組織指導、評級機構(gòu)評級等方面進行識別、預(yù)防、規(guī)范和監(jiān)督，構(gòu)建了較為嚴謹?shù)娘L險管控框架。</p&g

96、t;<p>　　1、法律規(guī)定。根據(jù)美國憲法中的 “商業(yè)條款”規(guī)定和“最高權(quán)力條款”規(guī)定，“聯(lián)邦政府有權(quán)監(jiān)管州際間的商業(yè)活動；州政府有權(quán)監(jiān)管本州之內(nèi)的商業(yè)活動；州僅僅擁有“剩余權(quán)力”(residual power)監(jiān)管影響州際之間的商業(yè)活動，而且在行使這一剩余權(quán)力的時候，州不得給州際間的商業(yè)活動施加不合情理的負擔”。紐約州在20 世紀初率先頒布了第一部綜合性的保險法，1977 年美國政府頒布了《聯(lián)邦保險法》，加強了聯(lián)邦政府的

97、監(jiān)管職能?！?000年6月《國際與國內(nèi)商務(wù)電子簽名法》在美國生效，電子簽名法律制度在美國的電子商務(wù)法中占有較為重要的地位，也為防范互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律風險提供了法律依據(jù)和判定標準”。</p><p>　　2、部門監(jiān)管?！懊绹扇≈菡吐?lián)邦政府雙重監(jiān)管模式對保險業(yè)進行監(jiān)管。州政府通過州議會、州法院和州保險局三個機構(gòu)對州內(nèi)商業(yè)保險業(yè)公司實施監(jiān)管”。</p><p>　　州議會主要監(jiān)管保險公司的

98、設(shè)立；代理人和經(jīng)紀人的保險銷售許可證；監(jiān)管保險費率；保險銷售和賠償；稅收；保險公司的重建或清算等。另外，還有保護投保人權(quán)利的內(nèi)容。</p><p>　　州法院的作用主要體現(xiàn)審判保險合同糾紛案件。通過法院判決規(guī)定了保險公司應(yīng)當承擔的保險義務(wù)。如在威爾肯斯訴愛荷華保險專員認定在線生成保險商的簽名有效適用保險法規(guī)定的案件（457n.w.2d 1，1990），愛荷華上訴法院支持的在線的簽名的有效性。法院為了保護被保險人利

99、益、促進網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展的角度，對電子化的簽名效力予以認定，防范了因使用法律不同而帶來的相關(guān)法律風險。</p><p>　　州保險局監(jiān)管內(nèi)容包括：執(zhí)行行政監(jiān)管；授予或吊銷許可證；進行檢查；要求送交年度報表；調(diào)查投保人投訴；實施初步調(diào)查等。</p><p>　　3、非政府組織指導。美國保險監(jiān)督官協(xié)會作為非官方組織發(fā)揮著重要的行業(yè)指導作用?！八且粋€非盈利性組織，由美國 50 個州、哥倫比亞特區(qū)

100、以及 4 個美國屬地的保險監(jiān)管官員組成。該協(xié)會成立于 1871 年，其目的是協(xié)調(diào)各州對跨州保險公司的監(jiān)管，尤其著重于對保險公司財務(wù)狀況的監(jiān)管”?！巴ㄟ^一百年多年的發(fā)展，該組織在促進保險市場和保險行業(yè)發(fā)展上作出了巨大的貢獻。主要包括：統(tǒng)一了各州保險公司所使用年度財務(wù)報告表；統(tǒng)一了保險公司償付能力證書認定標準；接受了評估證券價值的統(tǒng)一規(guī)則和證券存款存放的基本原則；起草了許多有關(guān)保險的樣本法律等”。 </p><p>

101、　　4、評級機構(gòu)評級。“美國是世界上保險信用評級制度最為完善的國家，擁有貝氏、穆迪、標準普爾和魏斯研究所等全球知名的保險評級機構(gòu)”。這些評級機構(gòu)作為獨立的法人實體，不受制于任何個人的組織，以公正的評判向市場展示保險公司的財務(wù)能力和債務(wù)情況。如美國第一家保險評級機構(gòu)貝氏自 1899年成立以來就以專業(yè)、準確和公正的評級得到業(yè)界廣泛認可，其評級方法和評級結(jié)果也成為保險業(yè)的風向標?！耙载愂蠟榇恚u級機構(gòu)的運行機制一般包括評級對象、評級資料來源

102、、評級考慮因素和級別體系構(gòu)成等方面。評級資料來源包括保險公司至少連續(xù)五年的年度報告；評級考慮的因素包括準備金、保費、投資等；級別體系構(gòu)成則由字母等級、財務(wù)效益等級和財務(wù)規(guī)模等級組成”。通過評級機構(gòu)的評判，可以使保險市場，特別是廣大保險產(chǎn)品消費者直觀地了解保險公司的償付能力和債務(wù)情況，提升保險監(jiān)管的效果。充分了解保險公司日常經(jīng)營的穩(wěn)健性、合規(guī)性、安全性，便于消費者選擇經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司的產(chǎn)品進行購買投保。</p><p

103、>　　法律規(guī)定、部門監(jiān)管、非政府組織指導、評級機構(gòu)評級為核心的保險市場監(jiān)管框架體系的構(gòu)建，使得保險公司的經(jīng)營得以規(guī)范，被保險人的利益得以保護。如表3-3所示，經(jīng)過多年的發(fā)展，具體的風險量化工具和指標也相繼推出，使得風險防范由定性控制為主走向定量控制為主。</p><p>　　表3-3 美國互聯(lián)網(wǎng)保險市場監(jiān)管框架體系</p><p>　　資料來源：根據(jù)相關(guān)資料整理</p>

104、<p>　　第四章 我國互聯(lián)網(wǎng)保險風險及成因分析 </p><p>　　一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程與模式</p><p>　　我國互聯(lián)網(wǎng)保險自1997年以來，歷經(jīng)28年的發(fā)展取得了巨大的進步， 截止2014年底全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達到85家，其中，中資公司58家，外資公司27家，全年新增26家。2014年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元。</p

105、><p>　　（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程</p><p>　　自1978年以來，中國的保險業(yè)經(jīng)歷了37年的高速增長，整個保險行業(yè)發(fā)展迅猛，保險機構(gòu)增長迅速，據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，1980年僅僅1家保險公司在中國大陸開展保險業(yè)務(wù)，截止到2014年底，全國共有135家產(chǎn)壽險保險公司?；ヂ?lián)網(wǎng)保險興起于1997年，歷了艱難的萌芽階段、快速發(fā)展的探索階段、堅持創(chuàng)新的發(fā)展階段、全面繁榮的提升階段，不斷走向成熟的

106、過程。</p><p><b>　　1、萌芽階段</b></p><p>　　1997年11月28日，新華人壽保險公司承保了國內(nèi)第一張通過互聯(lián)網(wǎng)促成的保險單。2000年8月，太平洋保險公司率先在保險行業(yè)內(nèi)第一個自建并運行了全國范圍的保險互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；平安集團也開通了全國性網(wǎng)站PA18，經(jīng)過發(fā)展PA18經(jīng)過升級改版后成為“pingan.com”，“pingan.com