金融學(xué)畢業(yè)論文---我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的探討

1、<p>　　我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的探討</p><p>　　---以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例</p><p>　　【內(nèi)容摘要】論文著重分析了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的廣大前景,我在對(duì)我國(guó)目前的農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀和存在問(wèn)題分析的基礎(chǔ)上,以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例,分析其改革措施在哪些方面克服了農(nóng)村金融體制中存在的問(wèn)題,并指出其改革措施存在的局限性,最后在綜合了農(nóng)村金融體制中存在的問(wèn)題和重慶農(nóng)村商業(yè)銀

2、行的改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革提出了幾點(diǎn)政策建議。</p><p>　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；農(nóng)村金融改革；重慶農(nóng)村商業(yè)銀行</p><p>　　2010年中央一號(hào)文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)》繼續(xù)聚焦“三農(nóng)”，這是中央連續(xù)第七年以中央一號(hào)文件的形式關(guān)注“三農(nóng)”，強(qiáng)力推動(dòng)資源要素向農(nóng)村配置是此次文件的最大亮點(diǎn)。文件強(qiáng)調(diào)要

3、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，加強(qiáng)財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”，切實(shí)解決農(nóng)村融資難問(wèn)題。</p><p>　　一、我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬┪覈?guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展前景</p><p>　　我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)也是世界上人口最多的國(guó)家，到2011年末，我國(guó)農(nóng)村人口約有65656萬(wàn)人，約占總?cè)丝诘?8.73%，經(jīng)

4、過(guò)改革開(kāi)放30多年的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，特別是自2004年的農(nóng)業(yè)稅費(fèi)改革以后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到較快發(fā)展，農(nóng)村人均居民收入逐年增長(zhǎng)，近幾年來(lái)中央政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題高度關(guān)注，自社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)提出以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)民收入逐年提高，農(nóng)民手中的可支配收入逐漸增多，加上2007年以來(lái)，中央政府在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的政策中，先后實(shí)行家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼、汽車(chē)下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等惠農(nóng)政策，旨在促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大，而未來(lái)，隨著農(nóng)民收入的逐漸提高，農(nóng)村將具

5、有更為廣闊的消費(fèi)市場(chǎng)。</p><p>　　改革開(kāi)放以來(lái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了重要的作用，而很多中小企業(yè)也廣泛的分布在農(nóng)村，未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然離不開(kāi)各種鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和中小企業(yè)的推動(dòng)，因此在農(nóng)村也具有比較廣闊的投資環(huán)境。</p><p>　　未來(lái)農(nóng)村具有廣闊的消費(fèi)市場(chǎng)和廣闊的投資環(huán)境，那么必然不能缺少與之相匹配的金融服務(wù)，隨著農(nóng)村居民收入的增加，必然存在閑置資金，一部

6、分人需要將閑置資金進(jìn)行投資，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展壯大需要融資，這中間必然不可缺少金融機(jī)構(gòu)的參與，因此，未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求會(huì)是巨大的。</p><p>　?。ǘ┺r(nóng)村金融需求的特點(diǎn)</p><p>　　農(nóng)業(yè)的自然依賴(lài)屬性以及我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、科技含量低、市場(chǎng)組織化程度弱的特點(diǎn)，決定了農(nóng)村金融需求具有一定的特殊性。</p><p>　　從貸款規(guī)模

7、方面看，由于農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模差異很大，因此需要實(shí)事求是地確定各個(gè)農(nóng)戶(hù)和企業(yè)的貸款規(guī)模。而有些金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一規(guī)定農(nóng)戶(hù)的貸款不準(zhǔn)超過(guò)多少，農(nóng)村企業(yè)的貸款不準(zhǔn)超過(guò)多少，這就帶來(lái)兩個(gè)問(wèn)題：一是有些農(nóng)戶(hù)需要較多貸款得不到，得到的少量貸款又辦不成事；二是有些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在收購(gòu)季節(jié)集中收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品原料時(shí)流動(dòng)資金得不到滿(mǎn)足。</p><p>　　從貸款期限方面看，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有自然周期性，這就要求貸款期限要與之相適應(yīng)?，F(xiàn)在有

8、些金融機(jī)構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶(hù)提供中長(zhǎng)期貸款，短期貸款的期限不超過(guò)三個(gè)月，或者按照日歷年度不準(zhǔn)超過(guò)年底，以至出現(xiàn)了在生產(chǎn)過(guò)程尚未結(jié)束、產(chǎn)品尚未成熟、出售之前就要償還貸款的情況。</p><p>　　由此可見(jiàn)，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)資金需求的隨意性大、頻率高、時(shí)間緊，增加了農(nóng)村金融需求的復(fù)雜性。同時(shí)，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)可供抵押擔(dān)保的物品不多，大大限制了農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的融資能力。因此，從上述角度分析，提供農(nóng)村金融服務(wù)可以說(shuō)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收

9、益。</p><p>　　二、農(nóng)村金融體制存在問(wèn)題</p><p>　　我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)卻是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中比較薄弱的一塊，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題得不到解決，這將會(huì)影響我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的發(fā)展。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中，離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，有效的資金投入和安排必不可少。我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革一直在進(jìn)行，多年的改革也取得了一定的效果，同時(shí)也存在不

10、少的問(wèn)題，我國(guó)目前農(nóng)村金融體制所存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:</p><p>　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)及機(jī)理還不完善</p><p>　　從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的格局來(lái)看，目前存在于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)有國(guó)有的大型金融機(jī)構(gòu)和由民營(yíng)資本建立起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。其中，國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及近年來(lái)成立的一些農(nóng)村商業(yè)銀行，民營(yíng)資本是在2006年國(guó)家有

11、條件的開(kāi)放了農(nóng)村金融市場(chǎng)，允許民間資本到農(nóng)村設(shè)立銀行之后才建立起來(lái)，這些民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)主要有近年來(lái)成立的村鎮(zhèn)合作銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社等。</p><p>　　這些機(jī)構(gòu)職責(zé)邊界不清，商業(yè)化運(yùn)作趨勢(shì)日益明顯，所提供的金融服務(wù)與農(nóng)村的金融需求有很大差距。其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行因?yàn)槭钦咝糟y行，其成立之初目的就是為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)和流動(dòng)服務(wù)，盡管后來(lái)允許開(kāi)展農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)，但是，它主要業(yè)務(wù)還是為農(nóng)產(chǎn)品流通服務(wù)，其服務(wù)的范圍

12、有限。農(nóng)業(yè)銀行出于成本和競(jìng)爭(zhēng)的考慮，將網(wǎng)點(diǎn)從縣以下的村鎮(zhèn)撤出，從而收縮到城市，目前已經(jīng)脫離于農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄銀行以前只吸收存款，不發(fā)放貸款，目前雖能發(fā)放小額貸款，但規(guī)模都不大，還處于試點(diǎn)階段。農(nóng)村信用社本來(lái)是農(nóng)村金融的主力軍，但農(nóng)村信用社存在著產(chǎn)權(quán)不清、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善、管理體制不順、資本金嚴(yán)重不足、貸款質(zhì)量差、國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠等多方面的問(wèn)題。近年來(lái)成立的農(nóng)村商業(yè)銀行和一些由民營(yíng)資本成立的金融機(jī)構(gòu)由于成立時(shí)間比較短，都還處于試驗(yàn)階

13、段，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用還沒(méi)有明顯體現(xiàn)出來(lái)。</p><p>　?。ǘ┺r(nóng)村資金外流的現(xiàn)象比較嚴(yán)重</p><p>　　農(nóng)村資金外流的渠道主要是各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收儲(chǔ)蓄存款再轉(zhuǎn)投向非農(nóng)領(lǐng)域，這些金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上起了抽水機(jī)的作用，而郵政儲(chǔ)蓄是農(nóng)村資金外流最重要的一個(gè)渠道。郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)在全國(guó)分布是最廣的，其中70%的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄的存款超過(guò)2/3來(lái)自于農(nóng)村，據(jù)統(tǒng)計(jì)，郵政儲(chǔ)蓄的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款

14、余額在2004年突破了1萬(wàn)億元，而到2010年就突破到了4萬(wàn)億元，由此可見(jiàn)，郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村充當(dāng)“抽水機(jī)”的效率是很高的，僅僅四年時(shí)間，其個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額就翻了一番。而郵政儲(chǔ)蓄在2008年才開(kāi)始在全國(guó)推廣小額貸款，之前郵政儲(chǔ)蓄基本上沒(méi)有貸款。因此，郵政儲(chǔ)蓄所吸收的存款，基本上是流向了城市和非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。</p><p>　?。ㄈ┺r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化嚴(yán)重，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展</p><p>　　

15、我國(guó)加入WTO以來(lái)，為迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快了商業(yè)化進(jìn)程，以追求利潤(rùn)最大化為原則，收縮在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，貸款向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，大客戶(hù)傾斜，減少了在農(nóng)村的貸款，這個(gè)過(guò)程中又以農(nóng)業(yè)銀行為代表，農(nóng)業(yè)銀行也因此基本退出了農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用減弱，雖然2006年，農(nóng)行又恢復(fù)到支持“三農(nóng)”的行列，但目前來(lái)看，其主要網(wǎng)點(diǎn)都分布在縣級(jí)以上的城市，沒(méi)有深入到農(nóng)村，因此其作用有限。</p><p>　　（四）農(nóng)村金

16、融服務(wù)功能不齊全，缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)單一</p><p>　　由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)功能不全，基本上只有傳統(tǒng)的存貸匯等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不足，很難滿(mǎn)足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融需求。</p><p>　?。ㄎ澹┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后</p><p>　　各地高效、高附加值農(nóng)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已逐漸成為高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。農(nóng)民迫切需要

17、建立規(guī)范的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率過(guò)高，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)往往處于虧損狀態(tài)，使得相當(dāng)數(shù)量的保險(xiǎn)公司退出了農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)民投保無(wú)門(mén)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)微乎其微，這在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生，又阻滯了農(nóng)村金融供給。</p><p>　　三、結(jié)合農(nóng)村金融體制所存在的問(wèn)題，對(duì)今后在農(nóng)村金融體制改革提出以下幾點(diǎn)政策建議：</p>

18、;<p>　　(一)加快農(nóng)村金融體系建設(shè)</p><p>　　農(nóng)村金融體系的建設(shè)關(guān)鍵是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，目前農(nóng)村金融還主要是傳統(tǒng)的存貸模式，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融必然還需要理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)必須要隨著農(nóng)村金融需求的發(fā)展和變化作出相應(yīng)的改革，才能建立起一個(gè)完善的農(nóng)村金融體系，而同樣也才能在農(nóng)村地區(qū)提供全方位、多元化的金融服務(wù)，才能更好的促

19、進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┱o予“制度激勵(lì)”</p><p>　　通過(guò)市場(chǎng)的方式配置金融資源毫無(wú)疑問(wèn)是最有效率的，但是在農(nóng)村金融領(lǐng)域：一方面，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是高度分散、數(shù)量龐大、規(guī)模狹小的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)，要全面了解農(nóng)戶(hù)信息，準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶(hù)信用水平，成本很高。這就決定了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“有限性”，不可能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)群體大規(guī)模的借貸需求；另一方面，以保證資金安全和獲取利息收入

20、為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的農(nóng)業(yè)和需求多樣、復(fù)雜多變的農(nóng)戶(hù)群體，如果盲目放貸，就會(huì)面臨極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這就決定了金融服務(wù)的“有選擇性”，不可能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)群體多樣化的借貸需求。因此，如果只靠市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行資源配置，農(nóng)村金融供給是非常有限的。</p><p>　　要增加農(nóng)村金融供給就必須要政府的大力支持，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)行“制度激勵(lì)”，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)造條件：</p><p>　　1

21、.對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠性政策支持，通過(guò)稅收、再貸款等手段，對(duì)其在一定時(shí)期內(nèi)的利潤(rùn)損失予以補(bǔ)貼。</p><p>　　2.建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度和評(píng)價(jià)體系，規(guī)范農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系，建立動(dòng)態(tài)的農(nóng)戶(hù)征信系統(tǒng)，從而降低金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估成本。</p><p>　　3.是要加強(qiáng)金融宣傳，推動(dòng)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，提高農(nóng)民的金融意識(shí)，從而在長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)上降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融上的信用風(fēng)險(xiǎn)。</p&

22、gt;<p>　　4.建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，引入競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，逐步放開(kāi)對(duì)民間金融的管制，由于民間信貸在農(nóng)村一直很活躍，之前由于缺乏監(jiān)管，民間資本具有很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而如果將民間信貸合法化，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)民間信貸的監(jiān)管，那么既能活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，又能降低民間資本存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　5.加強(qiáng)法制建設(shè)，讓廣大農(nóng)民群眾提高金融法制意識(shí)，讓成立“老賴(lài)”的成本提高。</p><p&

23、gt;　　（三）加快農(nóng)村金融創(chuàng)新</p><p>　　農(nóng)村金融市場(chǎng)與其說(shuō)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，還不如說(shuō)它是一個(gè)尚未被有效開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有尋求到合適的金融工具來(lái)適應(yīng)該市場(chǎng)的需求應(yīng)該是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢的重要原因之一。農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵問(wèn)題在于把握農(nóng)村金融需求的新趨勢(shì)，提供與農(nóng)村金融需求相適應(yīng)的金融服務(wù)，重點(diǎn)是要尋求金融創(chuàng)新的支持，通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)突破農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模上的“有限性”和服務(wù)范圍上的“選擇性”。

24、</p><p>　　1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。采用“現(xiàn)代金融的組織架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念+農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的運(yùn)作模式”，充分發(fā)揮村級(jí)組織及農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的作用，實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展，重慶農(nóng)商行就是這一模式成功運(yùn)用的先例。</p><p>　　2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融的有效需求不足，一定程度上是由于金融機(jī)構(gòu)未能根據(jù)農(nóng)戶(hù)金融需求的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)出適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品，需要通過(guò)產(chǎn)

25、品創(chuàng)新來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多元化的金融需求。例如重慶農(nóng)商行根據(jù)農(nóng)戶(hù)資金需求時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn)，充分簡(jiǎn)化借貸手續(xù)，提高借貸效率；對(duì)信用狀況好、還款能力強(qiáng)、需求金額大的農(nóng)戶(hù)，提高貸款額度，并給予一定的授信額度，在額度內(nèi)可以周轉(zhuǎn)使用等就是很好的創(chuàng)新。另外針對(duì)多數(shù)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)難以提供有效擔(dān)保、抵押物這個(gè)比較普遍的問(wèn)題，區(qū)別不同情況，可以發(fā)展無(wú)擔(dān)保的小額信用貸款等。</p><p>　?。ㄋ模┙⑥r(nóng)村資金回流機(jī)制<

26、/p><p>　　針對(duì)目前農(nóng)村資金外流嚴(yán)重的現(xiàn)象，必須建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，使資金在農(nóng)村形成一個(gè)良性循環(huán)?？梢哉f(shuō)資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“貧血”，這必然導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)緩慢發(fā)展。從目前來(lái)說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄是農(nóng)村資金外流最為重要的渠道，因此防止農(nóng)村資金嚴(yán)重外流的關(guān)鍵在于郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革，改革的方向不僅僅要防止農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，更為關(guān)鍵的是要在農(nóng)村建立一個(gè)資金回流機(jī)制，而建立這樣的回流機(jī)制的關(guān)鍵又

27、必須回到前面所說(shuō)的金融創(chuàng)新上。</p><p>　　（五）建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)還是一塊空白，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因?yàn)橐蕾?lài)于氣候、地理環(huán)境等客觀條件，存在著不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外很多國(guó)家如美國(guó)、法國(guó)等，其發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了非常重要的作用，如果能建立符合我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也必將對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。</p>

28、<p>　　我國(guó)農(nóng)村金融體制改革進(jìn)行了多年，但仍然存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)不完善，管理不順，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善，商業(yè)化嚴(yán)重，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融服務(wù)功能不齊全，缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)單一等一系列問(wèn)題。</p><p>　　重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的改革是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上整合了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的合作銀行等金融機(jī)構(gòu)成立的，該行的改革針對(duì)過(guò)去農(nóng)村信用社資本金不足，盈利能力差，管理不順，商業(yè)化嚴(yán)重，農(nóng)村金融服務(wù)功能不齊全，缺乏創(chuàng)

29、新等一系列問(wèn)題，實(shí)行了股份制改革，引進(jìn)戰(zhàn)略投資，構(gòu)建了現(xiàn)代商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，將市場(chǎng)定位于“三農(nóng)”，進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適合“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，提高員工素質(zhì)和金融服務(wù)水平等一系列措施，很大程度上克服了過(guò)去所存在的問(wèn)題，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體制改革具有一定的借鑒意義。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 田俊麗.《中國(guó)農(nóng)村金融體系重構(gòu)緩解農(nóng)

30、村信貸配給》.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2007.</p><p>　　[2] 熊德平.《農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研究》.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2009.</p><p>　　[3] 陳耀芳,鄒亞生.《農(nóng)村合作銀行發(fā)展模式研究》.經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2005.</p><p>　　[4] 王曙光,喬郁.《農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理》.中國(guó)金融出版社，2009.</p>&