商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以A銀行昆明分行為例.pdf

1、對(duì)于中國(guó)當(dāng)前的國(guó)民經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，中小型企業(yè)是一個(gè)很大的組成部分。因?yàn)樗鼈兊陌l(fā)展充滿了旺盛力，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有很大的比重。通過(guò)今年的最新信息顯示：已經(jīng)有1000萬(wàn)家中小型企業(yè)在工商管理部門進(jìn)行了注冊(cè)。它們的數(shù)量如此之多，以至于除卻它們，大型企業(yè)僅占了全部企業(yè)總數(shù)的百分之一。而這些中小企業(yè)創(chuàng)造出來(lái)的服務(wù)價(jià)值和終端產(chǎn)品，更是有著讓人驚訝的成績(jī)：占據(jù)GDP的55％。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，中小企業(yè)體現(xiàn)出來(lái)的重要意義有六個(gè)方面。第一：中小企業(yè)的存在，

2、能夠?yàn)檎麄€(gè)社會(huì)提供更為個(gè)性化的服務(wù)與便利；第二：中小企業(yè)能夠提供很多的工作崗位，能夠有效地緩解當(dāng)前社會(huì)的就業(yè)壓力；第三：對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。第四：中小企業(yè)的加入，能夠有效地尋找到經(jīng)濟(jì)改革的突破點(diǎn)。第五：中小企業(yè)能夠培養(yǎng)出很多的優(yōu)秀企業(yè)家，并且在改善人民生活質(zhì)量、加速社會(huì)發(fā)展，以及增長(zhǎng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)上都扮演著重要角色。第六：對(duì)于行業(yè)里技術(shù)創(chuàng)新中，中小企業(yè)也發(fā)揮很重要的作用。所以，在國(guó)際金融危機(jī)之后，我國(guó)的各級(jí)

3、政府都紛紛意識(shí)到了中小企業(yè)的重要性，為此，他們爭(zhēng)相出臺(tái)了相關(guān)政策，為中小企業(yè)提供了資金上的支持與幫助，從而有效地應(yīng)對(duì)了中小企業(yè)難以融資等難題。
　　作為維持銀行生存與拓展的立身之本，信貸業(yè)務(wù)是銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中至關(guān)重要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。對(duì)于很多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行信貸已經(jīng)成為了它們最重要的一種外源融資方式。在當(dāng)前的形勢(shì)下，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶資源成為很多銀行的追逐對(duì)象，而直接融資的市場(chǎng)也發(fā)展的越加成熟與飽和。對(duì)于很多銀行來(lái)說(shuō)，想要擁有更多的業(yè)務(wù)增

4、長(zhǎng)點(diǎn)，那么，銀行就必須要積極挖掘中小企業(yè)客戶資源，從而進(jìn)一步地拓展中小企的信貸業(yè)務(wù)。
　　對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信貸風(fēng)險(xiǎn)是它們需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也是它們保障自身財(cái)產(chǎn)安全的重要措施。因此，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行一系列的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與研究，不僅能夠幫助商業(yè)銀行維持中小企業(yè)信貸總量平穩(wěn)發(fā)展的現(xiàn)狀，同時(shí)，也能夠有效地防范與信貸的風(fēng)險(xiǎn)，并且做好保護(hù)商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的安全性與營(yíng)利性等相關(guān)工作。
　　在本文中，作者通過(guò)從信貸配給、交易成本

5、、貸款承諾，以及信息不對(duì)等
　　這四個(gè)方面，對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上的理論支撐進(jìn)行詳細(xì)地分析與闡述，并且，對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)要素進(jìn)行了詳盡的概述。這其中就包括了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)、收益模式、周期與目標(biāo)，以及信貸支持模式等相關(guān)內(nèi)容。在此之后，本文采取了理論與實(shí)際操作相結(jié)合的分析模式，通過(guò)對(duì)A銀行昆明分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為案例進(jìn)行分析，詳細(xì)地介紹了該銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理上的當(dāng)前狀況。在對(duì)這種現(xiàn)狀的觀察上，選取

6、了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式不夠成熟以及銀行企業(yè)信息不夠?qū)ΨQ這兩個(gè)角度。在經(jīng)過(guò)分析之后，得到的結(jié)果是：商業(yè)銀行的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理上的主要難點(diǎn)是因?yàn)樾刨J交易量過(guò)高，所以，商業(yè)銀行為了嚴(yán)格監(jiān)控成本的輸出，對(duì)中小企業(yè)的信貸管理采用的普遍方式，都是配給方式。為了更好地剖析A銀行昆明分行中心小企業(yè)信貸管理中出現(xiàn)的漏洞與問(wèn)題，作者從中小企業(yè)信貸管理模式、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段、以及管理體系三個(gè)方面進(jìn)行著手分析，最后的結(jié)論認(rèn)為：外部金融環(huán)境、中小企業(yè)自身