國(guó)家助學(xué)貸款還款違約行為分析.pdf

1、國(guó)家助學(xué)貸款工作自1999年開(kāi)展至今取得了明顯成效,從很大程度上緩解了貧困大學(xué)生求學(xué)的學(xué)費(fèi)及生活負(fù)擔(dān),但我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款目前還處于不斷完善階段,制度的設(shè)計(jì)與實(shí)施存在許多問(wèn)題,導(dǎo)致了還款違約行為普遍,違約率較高等問(wèn)題,降低了國(guó)家助學(xué)貸款的制度效率,影響了國(guó)家助學(xué)貸款工作的發(fā)展。
　　本文在闡述國(guó)家助學(xué)貸款的理論基礎(chǔ)和特征、實(shí)施的理論基礎(chǔ)及我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度的歷史沿革基礎(chǔ)上,選取1690名進(jìn)入還款期的借款學(xué)生為樣本,通過(guò)因子分析方法

2、,揭示學(xué)生的還款狀態(tài)(守約或違約)與其影響變量間的統(tǒng)計(jì)性聯(lián)系,從而推斷學(xué)生違約發(fā)生的原因。研究發(fā)現(xiàn),影響學(xué)生違約的最重要的因素是學(xué)生貸款的總額度和單位時(shí)間內(nèi)還款的額度。然后側(cè)重從國(guó)家助學(xué)貸款政策和形勢(shì)所確定的博弈“局勢(shì)”著手,運(yùn)用不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型,分析學(xué)生與銀行之間的“學(xué)生高違約率”和“銀行惜貸”等相關(guān)行為。得到目前還款違約率高的主要原因在于我國(guó)目前個(gè)人信用體系尚未建立:商業(yè)銀行沒(méi)有建立對(duì)貸款學(xué)生的有效貸后跟蹤體系,而且貸款學(xué)生畢

3、業(yè)后流動(dòng)性大,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)的起訴成本較大;并且我國(guó)的罰金制度尚不完善。隨后,運(yùn)用信號(hào)傳遞博弈模型,分析國(guó)家助學(xué)貸款目標(biāo)群確認(rèn)難的問(wèn)題,通過(guò)比較對(duì)稱(chēng)信息與非對(duì)稱(chēng)信息情況下的大學(xué)貧困生甄選結(jié)果及大學(xué)生和高等學(xué)校雙方的收益,發(fā)現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致提供申報(bào)材料的大學(xué)生的逆向選擇問(wèn)題。設(shè)計(jì)信號(hào)傳遞成本無(wú)差異與信號(hào)傳遞成本有差異這兩種類(lèi)型信號(hào)博弈模型,用以解決不對(duì)稱(chēng)信息下的國(guó)家助學(xué)貸款目標(biāo)群確認(rèn)問(wèn)題。文章最后提出在法律和機(jī)制設(shè)計(jì)、個(gè)人征信系統(tǒng)、貧困生鑒