小額貸款公司貸款結(jié)構(gòu)與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系研究——以浙江省為例.pdf

1、始于孟加拉國“格萊珉銀行”（Grameen Bank，以下簡稱GB）模式的小額信貸，以服務(wù)窮人、實現(xiàn)機構(gòu)可持續(xù)運營為目標，獲得了國際社會的高度評價。早在20世紀90年代小額信貸就被引入到國內(nèi)，浙江省于2008年啟動全省范圍內(nèi)的小額貸款公司試點工作。
　　我國小額貸款公司(Microcredit Company)是專門服務(wù)于“三農(nóng)”、小微企業(yè)融資需求的一種金融運作模式，具有投資主體多樣化、只貸不存、貸款利率靈活化、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新化、服

2、務(wù)對象“三農(nóng)”性、貸款額度微小性等特點，較好地滿足了農(nóng)村金融市場的需求，對改善農(nóng)村金融環(huán)境、緩解中小微企業(yè)融資難問題、激活縣域經(jīng)濟等做出了重大貢獻。尤其是在浙江這樣民營經(jīng)濟活躍的省份，小額貸款公司獲得了飛快成長。截止2014年6月底，浙江省小額貸款公司數(shù)量達到342家，從業(yè)人員總共3850人左右，貸款余額919.35億元，實現(xiàn)了對全省12個市、97個縣區(qū)全覆蓋。
　　然而，受到宏觀經(jīng)濟環(huán)境以及實際經(jīng)營不規(guī)范等因素的影響，小額貸款公

3、司的可持續(xù)發(fā)展環(huán)境日趨嚴峻，出現(xiàn)了業(yè)務(wù)范圍狹窄、創(chuàng)新能力不足、內(nèi)控機制不健全、治理結(jié)構(gòu)不完善、融資渠道不暢、微貸技術(shù)缺乏等可持續(xù)發(fā)展問題。
　　本文設(shè)計調(diào)查問卷，向浙江全省342家小額貸款公司發(fā)放，并收到有效問卷111份。通過對有效問卷以及公開數(shù)據(jù)的分析，本文發(fā)現(xiàn)各小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展狀況差異較大，貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)貸款集中度偏高等問題。于是，本文遵循理論聯(lián)系實際要求，將理論與浙江省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀相結(jié)合，運用統(tǒng)計描述與實

4、證分析方法，對小額貸款公司貸款結(jié)構(gòu)與其機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系進行剖析，從而得到貸款對象結(jié)構(gòu)、規(guī)模結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)均對機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展具有重要影響，而貸款方式結(jié)構(gòu)因類銀行特點對機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的影響不顯著的結(jié)論。
　　在厘清了貸款結(jié)構(gòu)的選擇與公司可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系后，本文為如何促進小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和財務(wù)可持續(xù)提供了切實有效的經(jīng)營策略和政策建議。就小額貸款公司本身的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略而言，本文提出，小額貸款公司應(yīng)當密切關(guān)注貸款集中度，注意