論我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律風(fēng)險的研究.pdf

1、目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺呈現(xiàn)出爆炸式增長。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為個人貸款和投資開放了一個新的平臺，其作為一種金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)受到政策與法規(guī)的鼓勵。但是，當(dāng)下P2P網(wǎng)絡(luò)貸款因缺乏法律的規(guī)制而處于一種混亂狀態(tài)，相關(guān)立法尚不完備，法律性質(zhì)不明，尚處于監(jiān)管真空，導(dǎo)致行業(yè)亂象叢生，一些以欺詐為目的的公司也混雜其中。今年，深圳一家名為“旺旺貸”的P2P網(wǎng)貸平臺上線5個月后一夜失聯(lián)。導(dǎo)致投資者的利益受損，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的風(fēng)險已不容忽視。我國P2P網(wǎng)貸

2、行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，那些資金不足的平臺很容易資金鏈斷裂，網(wǎng)貸平臺運營不透明，清結(jié)算不分離，埋下資金沉淀風(fēng)險，鋌而走險卷款潛逃不可避免。我國對P2P網(wǎng)貸平臺的立法和監(jiān)管缺失，投資者對P2P網(wǎng)貸平臺缺乏認(rèn)識，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺易誘發(fā)騙資等非法活動。根據(jù)對股權(quán)投資行業(yè)的相關(guān)調(diào)研，當(dāng)前全國有1000多家P2P網(wǎng)貸平臺存在非法集資問題?！爸饕且驗楸O(jiān)管層尚未針對股權(quán)投資基金特殊領(lǐng)域的特點制定相應(yīng)的配套性政策?！北O(jiān)管層力求主要從規(guī)范資金募集和信息披

3、露方面入手，減少非法集資生存的空間，規(guī)范合伙制基金的發(fā)展。銀行有銀監(jiān)會監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺也屬金融系統(tǒng)應(yīng)該也有銀監(jiān)會監(jiān)管，同時央行的征信系統(tǒng)比較完善，網(wǎng)貸平臺應(yīng)該對接央行的征信系統(tǒng)，相關(guān)政策亟待出臺。如果未來網(wǎng)貸跑路事件無法得到有效制止,由此造成的風(fēng)險將給P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)帶來致命的打擊。
　　本文分為六個部分
　　第一部分——引言。這部分主要介紹網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展及規(guī)范現(xiàn)狀，總結(jié)出了目前相關(guān)法律的真空狀態(tài)。由此引起的諸多風(fēng)險，得出

4、有關(guān)網(wǎng)貸平臺的相關(guān)法律文件及行業(yè)內(nèi)自律組織亟待出臺的結(jié)論。
　　第二部分——網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的概述。主要包括以下幾點內(nèi)容：第一，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的概念。通過介紹網(wǎng)貸平臺的字面含義及由來闡述其概念。第二，網(wǎng)貸平臺的特征。通過網(wǎng)貸平臺的主體、客體、內(nèi)容來總結(jié)其特征。第三，網(wǎng)貸平臺與其他融資形式的比較。通過把網(wǎng)貸平臺與傳統(tǒng)民間借貸、正規(guī)金融機構(gòu)相比較得出網(wǎng)貸平臺的優(yōu)劣。第四，網(wǎng)貸平臺的法律性質(zhì)。通過分析網(wǎng)貸平臺是否具有準(zhǔn)金融性質(zhì)來闡述其法律性質(zhì)

5、。
　　第三部分——我國網(wǎng)絡(luò)平臺與國外網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營模式。主要包括以下幾點內(nèi)容：第一，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式。通過介紹國內(nèi)幾家典型的網(wǎng)貸平臺的運營模式系統(tǒng)闡述我國網(wǎng)貸平臺運營模式。第二，國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式。第三，國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式的比較。通過對網(wǎng)貸平臺的國內(nèi)外比較，總結(jié)出我國網(wǎng)貸平臺需要改進(jìn)的地方。
　　第四部分——我國P2P網(wǎng)貸平臺的現(xiàn)狀及運營中存在的風(fēng)險。主要包括以下幾點內(nèi)容：第一，我國網(wǎng)絡(luò)借貸

6、平臺的現(xiàn)狀。分析我國網(wǎng)貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀。第二，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險。筆者認(rèn)為網(wǎng)貸平臺主要有以下五個法律風(fēng)險，1、我國對民間放貸法律定性不明導(dǎo)致監(jiān)管缺失。2、肆意超越經(jīng)營范圍，涉嫌非法經(jīng)營。3、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信貸風(fēng)險評價機制不健全。4、市場準(zhǔn)入門檻低導(dǎo)致隱患重重。5、賬戶資金缺乏監(jiān)管，無法完全保證資金安全。
　　第五部分——網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險的防范措施。主要包括以下三個方面：第一，明確放貸人主體的法律定位及權(quán)利義務(wù)。第二，

7、健全網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信貸風(fēng)險評價機制。主要包括：1、完善我國個人信用體系。2、建立網(wǎng)站的信用評級制度。第三，完善民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺風(fēng)險控制體系。主要包括：1、加強貸前審核。2、建立信息披露制度,并實行清結(jié)算分離。3、建立行業(yè)協(xié)會自律組織。
　　第六部分——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展展望。主要包括以下三個方面：第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)內(nèi)部的整合。第二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場定位更加清晰。第三，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與線下金融機構(gòu)的合作。
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