論儲(chǔ)戶存款丟失案件中的銀行法律責(zé)任.pdf

1、獨(dú)創(chuàng)性聲明本人聲明所呈交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我所知，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝均地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得安徽大學(xué)或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。與我一同工作的同志對(duì)本研究所做的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說明并表示謝意。學(xué)位論文作者簽名另幺簽字日期：彬年y月必日勿～∽搽m學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解安徽大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位

2、論文的規(guī)定，有權(quán)保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和磁盤，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)安徽大學(xué)可以將學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存、匯編學(xué)位論文。(保密的學(xué)位論文在解密后適用本授權(quán)書)學(xué)位論文作者簽名：殳蔓／導(dǎo)師簽名：簽字日期：二妙年驢月蘆日簽字日期!如弘年P(guān)月妒日摘要科技的進(jìn)步，帶來的不僅是生活的便利，隨之而來的亦有風(fēng)險(xiǎn)。比如銀行卡存取、消費(fèi)便利的背后隱藏著卡片易被竊取

3、、偽造的一面。隨著網(wǎng)上交易、手機(jī)支付的盛行，因系統(tǒng)漏洞、黑客入侵導(dǎo)致的賬戶資料泄露或存款被轉(zhuǎn)出等現(xiàn)象頻發(fā)。現(xiàn)實(shí)生活中，儲(chǔ)戶存款關(guān)乎一家生計(jì)，其失蹤的原因錯(cuò)綜復(fù)雜，往往牽扯到刑事案件。刑事案件的偵破并非易事，案件破不了時(shí)有發(fā)生亦或案件破了，犯罪嫌疑人無力賠付儲(chǔ)戶損失。面對(duì)存款的“不翼而飛“儲(chǔ)戶需要追責(zé)時(shí)，首當(dāng)其沖地就是指向銀行。在儲(chǔ)戶看來，第一，金錢是存入銀行的，本身無過錯(cuò)，推定銀行存在違約違法行為；第二，銀行接受儲(chǔ)戶存款不是為了單純保管

4、，而是貸出去掙取利息差額，有收益必然有存在風(fēng)險(xiǎn)的可能。第三，銀行有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)力與物力，能賠付得起儲(chǔ)戶損失。兩方當(dāng)事人的糾紛案由法院歸結(jié)為儲(chǔ)蓄合同糾紛，儲(chǔ)蓄合同的性質(zhì)和存款所有權(quán)歸屬?zèng)Q定著銀行法律責(zé)任的行使。儲(chǔ)蓄合同是無名合同，其性質(zhì)在學(xué)界多有爭議，大陸法學(xué)國家認(rèn)為儲(chǔ)蓄合同屬消費(fèi)寄托合同，英美法系國家認(rèn)為儲(chǔ)蓄合同屬于消費(fèi)借貸合同。從保護(hù)儲(chǔ)戶利益的角度出發(fā)，把儲(chǔ)蓄合同認(rèn)定為消費(fèi)寄托合同更佳，即儲(chǔ)戶存款行為只是為了更好的保管金錢，不為收益，

5、不應(yīng)承擔(dān)較重的風(fēng)險(xiǎn)。合同的中心即為權(quán)利，在儲(chǔ)蓄合同中，關(guān)鍵問題就是存款所有權(quán)，我國法律法規(guī)對(duì)于存款所有權(quán)的歸屬問題出現(xiàn)了互為矛盾的規(guī)定。隨著居民生活水平的提高，個(gè)人儲(chǔ)蓄能力的增強(qiáng)以及財(cái)產(chǎn)保護(hù)法律意識(shí)的加強(qiáng)，理論界更多地認(rèn)為存款所有權(quán)是轉(zhuǎn)移至銀行一方的。從我國《商業(yè)銀行法》第71條的規(guī)定可知立法者認(rèn)為儲(chǔ)戶存款享有的是債權(quán)，該規(guī)定更符合時(shí)代潮流，現(xiàn)實(shí)需要。義務(wù)是責(zé)任的先導(dǎo)，沒有義務(wù)談不上責(zé)任問題。在儲(chǔ)蓄合同中，銀行擔(dān)著絕大部分的義務(wù)，包括給