試論車貸保證保險的相關法律問題.pdf_第1頁
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文檔簡介

1、機動車輛消費貸款保證保險(以下簡稱車貸保證保險)于1997年正式進入我國。當時我國汽車產業(yè)正處于快速發(fā)展的起步階段,為了刺激個人汽車消費,促進國內經(jīng)濟發(fā)展,各大保險公司在政府的倡導下大力開展車貸保證保險業(yè)務,并有效的刺激了個人購車消費和國內經(jīng)濟增長。但由于銀行和保險公司在辦理業(yè)務中相互推諉怠于履行對借款人的審查義務,導致頻繁出現(xiàn)借款人逾期還款的情況并且乘不斷蔓延之勢。根據(jù)中國人民銀行相關數(shù)據(jù)顯示,汽車消費貸款的呆壞賬已高達千億元人民幣,

2、數(shù)額之巨大令人震驚。隨著車貸逾期的一路走高,銀行追繳車貸欠款的集團訴訟也隨之爆發(fā)。由于車貸訴訟在當時屬于新型訴訟,各地法院在審理車貸糾紛案件中,遇到了前所未有的爭議,并出現(xiàn)了同案不同判的情況,甚至出現(xiàn)同一法院的法官作出不同判決的情況。經(jīng)研究,主要有三個爭議焦點問題,即車貸保證保險的性質是保險還是擔保、應適用《保險法》還是《擔保法》、保險人如何行使代位追償權。這三個問題也引起了學術界的廣泛關注,并出現(xiàn)了百家爭鳴眾說紛紜的局面。
  

3、同時為了消除車貸訴訟亂象,探討車貸糾紛審理思路,全國各地法院都在討論規(guī)范車貸保證保險糾紛案件的審理方案,并出臺了觀點各異的審理意見,形成了各省市各自為政的局面。最高人民法院為了統(tǒng)一審理意見,曾經(jīng)專門調研并出臺了《關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》。該征求意見稿規(guī)定:“人民法院審理保證保險合同糾紛確定當事人的權利義務時,適用保險法;保險法沒有規(guī)定的,適用擔保法”,問題似乎有所緩和。但是,此意見畢竟是征求意見稿,而且仍存在不

4、明確的方面,不能完全解決司法實踐上的爭議。鑒于我國至今沒有統(tǒng)一有效的法律法規(guī)對車貸保證保險進行全面規(guī)范,筆者嘗試對車貸保證保險司法實踐中產生爭議的三個焦點問題進行分析和探討,提出自己淺薄的建議,希望對我國車貸保證保險相關法律法規(guī)的健全完備有所幫助,不當之處請老師給予批評指正。
  第一部分,車貸保證保險的法律性質。車貸保證保險的性質是保證還是保險,在理論和實踐中存在較大爭議。筆者在介紹學者觀點的基礎上,堅持認為車貸保證保險應被界定

5、為一種特殊的財產保險制度。
  第二部分,車貸保證保險應適用《保險法》和《合同法》。車貸保證保險具有擔保和保險的雙重屬性,在司法實踐中,適用《擔保法》還是《保險法》成為車貸保證保險糾紛的焦點問題。筆者在第一部分分析車貸保證保險法律性質的基礎上,結合司法()情況()認為車貸保證保險糾紛應該嚴格適用《保險法》和《合同法》等相關民事法規(guī)。
  第三部分,代位追償權是保險人的自有權利。保險人在履行保險責任后其代位追償權應承接銀行的權

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