企業(yè)主如何用保險工具規(guī)避財務(wù)風(fēng)險

1、企業(yè)主如何用保險工具規(guī)避財務(wù)風(fēng)險？企業(yè)主如何用保險工具規(guī)避財務(wù)風(fēng)險？在海外，私有企業(yè)經(jīng)營者往往擁有高額壽險保單，在企業(yè)經(jīng)營發(fā)生困難的時候可作為向銀行高額借貨的擔(dān)保憑證。如果一旦企業(yè)破產(chǎn)，變得一無所有，這時候，如果他還有一份不錯的養(yǎng)老保險，那也可以沒有后顧之憂的安享晚年。然而在國內(nèi)，很多私營企業(yè)主由于缺乏風(fēng)險意識，沒有想到運用保險工具來規(guī)避企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險和個人的人生風(fēng)險。尤其是現(xiàn)階段，國家尚未開征遺產(chǎn)稅，私營業(yè)主的企業(yè)保險和個人保險規(guī)劃非

2、常必要。財務(wù)分離是穩(wěn)健保險的前提國內(nèi)私有企業(yè)目前大多處在第一代創(chuàng)業(yè)階段，私有企業(yè)所有者也是私有企業(yè)的經(jīng)營者。做大做強的企業(yè)目標(biāo)迫使私營企業(yè)所有者不斷追加投入，而融資的困難和稅收政策的束縛，造成私營企業(yè)普遍存在個人所得盡量少分紅甚至不分紅，把資金一直留在企業(yè)運作。公司是我自己的，公司的錢就是我的錢，國內(nèi)私營業(yè)主抱有這種“公私不分”的想法的不在少數(shù)。然而，他們忽略了企業(yè)運營是受諸多環(huán)境風(fēng)險影響，如商業(yè)風(fēng)險、市場環(huán)境的風(fēng)險、政策的風(fēng)險、甚至國

3、際金融氣候的風(fēng)險。把本屬于個人的財富并入自己的企業(yè)中，就意味著個人財富將承擔(dān)與企業(yè)資產(chǎn)一樣的諸多風(fēng)險。穩(wěn)健的生活方式需要有科學(xué)、理性的個人理財規(guī)劃。私營企業(yè)所有者首先要把個人財富與企業(yè)財富區(qū)分開來，按照自己和家庭的中長期生活目標(biāo)和愿望規(guī)劃個人財富。對于私營業(yè)主來講，要保持優(yōu)越的生活質(zhì)量，擁有充足的應(yīng)急資金、足額的醫(yī)療保障、充裕的養(yǎng)老保障是必不可少，這些個人和家庭的保障都是應(yīng)獨立于企業(yè)財富之外，不受經(jīng)濟、政策環(huán)境所影響，不受市場景氣程度影

4、響的。而保險、信托、個人多元化投資都是建立家庭經(jīng)濟保障體系的手段。從保險的功能而言，除了人身保障、財富安全之外，保單的融資功能也不可忽視。保單質(zhì)押貸款功能，是銀行和保險公司保險公司可按保單現(xiàn)金價值的一定比例向保單持有人提供應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金。遺產(chǎn)稅開征前作好保險規(guī)劃雖然目前中國內(nèi)地還沒有開征遺產(chǎn)稅，而對于遺產(chǎn)稅的關(guān)注已經(jīng)是部分財富人士的“心事”。據(jù)了解，一旦開征遺產(chǎn)稅，那么繼承遺產(chǎn)多的人，就要面臨大額遺產(chǎn)稅的壓力。為了在短時間內(nèi)籌措大筆資金，

5、繼承人可能被迫匆匆低價出售部分遺產(chǎn)，造成財富縮水。在已開征遺產(chǎn)稅的國家和地區(qū)，有產(chǎn)階層往往在生前根據(jù)對未來應(yīng)繳納遺產(chǎn)稅額的估計，投保一定保額的人壽保險，當(dāng)被保險人身故后，其指定受益人（通常也是他的遺產(chǎn)繼承人）就可以立即得到保險公保險公司的身故賠償金，用保險賠償金繳納所繼承遺產(chǎn)應(yīng)繳的大額稅款后，即可全部保往遺產(chǎn)。根據(jù)國際慣例以及我國法律規(guī)定，受益人得到的保險賠償金不屬于被保險人遺產(chǎn)，該部分資金不會被征收遺產(chǎn)稅。我國法律還規(guī)定個人獲得的保險

6、賠償金，不屬于應(yīng)納稅所得，無需繳納個人所得稅。運用保險規(guī)劃遺產(chǎn)的特點是，利用保險賠償放大的原理，可預(yù)先規(guī)劃未來大額免稅資金，如三十歲的人投保1000萬保額的終身壽險，只需每年繳納21.5萬元保險費。保險的另一特點是，指定受益人，即當(dāng)被保險人身故后，保險受益人即可立即得到保險賠償金，不必經(jīng)過遺囑認(rèn)證程序。不少人都認(rèn)為自己現(xiàn)在年紀(jì)不算太大，身體也還健康，規(guī)劃遺產(chǎn)似乎為時過早。其實，從風(fēng)險的角度來看，人身的風(fēng)險也是每時每刻都存在的。如果考慮運